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低雙率時代，如何捍衛資產？
• 看懂匯率利率走勢，才能打贏個人資產保衛戰 文╱朱國鳳 利率節節走低，存款族叫苦連天；匯率持續走貶，不只有出國打算的人必須增加預算，進口物價也有升高壓力；過去只有經濟學者緊盯的雙率走勢，顯然已經衝擊到每一位國民。因此，唯有掌握雙率的走向，才能捍衛你的資產。 自1970年代以來，台灣銀行業平均一年期定存利率的谷底是1986∼1987年間的5％，但是從去年第四季開始，卻跌破此一歷史低點，向4％新低下探。利率怎麼會跌跌不休？4％會是最低點嗎？未來還有調升的可能嗎？ 除了利息縮水外，近期新台幣也出現一波貶值壓力，台幣大貶到40元兌1美元的夢魘會不會出現？資金外流的危機是否隨之而來？一連串的問號困擾著每一個存款大眾。 • 台灣經濟同時面臨3大難題，單靠貨幣政策已難挽救 利率通常是政府用來調整物價與景氣的工具。先就物價來看，當物價有上漲壓力，也就是有通貨膨漲隱憂時，政府便會調高利率來壓抑通膨；但是目前全球面臨生產過剩、需求萎縮的情況，物價難以上漲，利率反而有下降空間，政府正可放手讓利率下滑，以全力刺激景氣復甦。 但降息也不是挽救經濟的萬靈丹，如日本採行低利率政策已達10年之久，但仍無助於景氣復甦。而目前政府以貨幣政策刺激景氣的力道已到極限，甚至有失靈的徵兆。「當一連串降息都不能刺激股市，以及不能刺激投資成長與放款的成長時，表示貨幣政策已經逐漸失靈。」台大財金所教授黃達業表示。 當貨幣政策失靈時，勢必得改用財政政策來刺激景氣、讓利率回升。財政政策通常包括減稅、舉債與公共投資，但是目前國家財政困窘，上述政策施展的空間有限。黃達業指出，目前台灣的經濟難題，是同時面臨國際經濟衰退、台灣產業轉型與泡沫經濟的修正，但是政局不安、兩岸關係不明，是深化人民信心不足的根源。根本問題不解決，利率調高的可能性幾乎是零，其他政策只是減緩調降的速度與幅度而已。 • 央行捍衛匯率的力量將愈來愈弱 再看台幣的匯率，貶到40元是不是危言聳聽？台幣還有升值的條件嗎？不只想出國的人關心，廣大股友一樣會有牽連，因為一個幣值不穩的股市，是絕對不會吸引外資長期駐足的。 要正確評估台幣趨勢，就要先認識台幣本質，中國信託金融交易部資深經理周陳生表示，「台幣屬於淺碟型的貨幣，很難避免國際金融波動的影響。」1985∼1990年台幣從40元升值到24元，亞洲金融風暴時台幣又從27.5元貶到34元，都是受到國際力量的牽引。 至於央行有沒有能力抵擋？市場人士表示，外匯戰其實就是籌碼戰，外匯存底愈高、籌碼就愈多，勝算當然也愈大。但是從10年來外匯存底原地踏步的情況可以看出，資本是呈現淨流出，也就是捍衛匯率的力量愈來愈弱，央行只能靠道德勸說，但是反而會引來信心危機的反效果。 • 經濟沒有成長，雙率很難揚升 股市與匯市都是反應未來，幣值尤其代表該國的國力，也就是經濟實力，只要資金持續外流，經濟成長沒有起色，該國貨幣就會有續貶的壓力。面對現階段利率、匯率都處於低檔，如果台灣的經濟情勢沒有起色，將很難看到雙率揚升的機會。身處在此一環境下的理財大眾，更應認清本質，重新調整自己的理財方式，才能在低利率、低匯率的時代，當一個理財贏家。 • 未來台幣匯率能否止穩的兩大觀察指標 外資匯出/入金額：觀察外資各月淨匯入或淨匯出金額，如果持續呈現淨匯出，代表貶值壓力增加。 經濟成長率（GDP）：如果未來幾季能較第一季的1.06％逐季成長，貶值壓力就較輕，反之則增加。 • 未來利率能否止穩的兩大觀察指標 放款成長率：今年4月的放款成長率只剩下1.55％，過去景氣成長期的成長率多在二位數，放款成長率不能止跌回升，代表投資信心不足，以及銀行放款意願低落，景氣很難復甦，利率自然難以回升。 消費者物價年增率：今年5月的消費者物價年增率再度出現-0.24％的負成長，物價下滑，意味生產過剩與需求不足，消費信心低落。此一指數若未回升，恐怕出現通貨緊縮現象，利率當然也很難回升。 • 影響新台幣匯率各項因素 貿易順差：台灣是外銷導向，以出口帶動經濟成長，順差代表出口大於進口，幣值看升，反之看貶。 國際收支：收支順差，代表外匯供給不缺，幣值看升，反之看貶。 經濟成長率：又稱為國民生產毛額，成長率增加，幣值看升，反之看貶。 貨幣供給：貨幣供給大幅增加，代表資金浮濫，幣值長期看貶。 通膨率：又稱為消費者物價成長率，通膨率愈高，代表貨幣購買力降低，幣值長期看貶。 股市：股市穩定成長，幣值看升，反之看貶。 相對利率：利率較高的國家，在一段時期內會吸引國外資金流入，幣值看升，反之看貶。 相對匯率：與主要貿易對手國相較，貨幣貶值幅度較低者，為維繫出口競爭力，幣值看貶。 政治局勢：政局穩定，代表政策穩定且達成率高，幣值看升，反之看貶。 政府干預：非經濟因素造成的幣值波動，政府並掌握足夠外匯籌碼，干預效果較佳。 市場預期心理：市場心理凝聚到一定程度，會出現群體行為，對貨幣帶來升或貶的壓力。 • 五分鐘看懂台幣兌美元匯率走勢 1.台幣匯率在1970至80年代初，維持在36∼40元，1985年因為對美國貿易出現嚴重逆差，引發保護主義高漲，國際聯手干預促使美元貶值、日圓升值，台幣自此跟隨日圓一路升值。 2.台幣緩步升值，引發國際熱錢大量流入，貨幣供給額大幅上升，造成1988∼1990年間股市、房市的飆漲榮景，經濟泡沫成形。 3.隨著傳統產業外移，帶動資金外流，1992年起，台幣開始從24元轉為長期貶值趨勢。 4.1997年亞洲金融風暴，亞洲各國出現貨幣貶值競賽，央行力守的27.5元匯價底線潰守，台幣出現新一波貶值趨勢到34元。 5.2000年台股重挫，加上大陸熱升溫，產業外移與資金外流更為明顯，台幣在維持一段穩定時期後，再度出現貶值趨勢，並且以重貶走勢反應整體信心不足。 • 五分鐘看懂台幣存款利率走勢 1.1985∼1988年，利率處於谷底5％，景氣循環才得以休養生息後重新啟動。 2.賺台幣匯差的熱錢流竄，股市、房市飆漲，帶動通膨率激升，利率水準因而大幅調高，企圖使過熱經濟降溫。 3.利率不斷走低，貨幣供給卻不增反降，代表資金外流情況嚴重。
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善用低利率趨勢，負債族趁機撿便宜
• 房貸、車貸、信貸族的負債瘦身術 文╱郭莉芳 低利率時代雖然對有儲蓄的人來說並不是件好事，但對於需要用錢的負債族來說，卻是美事一樁。如果你背負著房貸、車貸或個人信貸的壓力，正可以趁機撿便宜、用划算的利率減輕負擔。 經濟不景氣、企業裁員，影響所及便是家庭收入受到影響。不過對大部分的家庭來說，生活基本開銷並不易減少，貸款、子女的教育費、補習費、生活費、交際費樣樣都少不了。既然整體支出無法降低，家庭收支情況很可能從盈轉虧，面臨資金短缺、貸款繳不出來的窘境。 一般來說，家庭負債約可分成房屋貸款、汽車貸款、消費貸款、已標死會、信用卡未付款等，其中房屋貸款可算是負擔最重、繳款年限最長的，最長可達30年；汽車貸款與消費性貸款約為3∼7年。其他像死會、信用卡未付款則是比較短期的負債。究竟該如何降低各種負債，以下是幾種有效的對策。 • 減輕房貸負擔3妙招 想要降低房貸壓力，首要之務便是降低房貸利息，不過，想要向原申貸銀行要求降息，除非你的繳款紀錄正常，要不然銀行很可能駁回你的要求。 • 妙招1：要求原貸款銀行降低利率 由於房貸利率是跟著銀行基本放款利率調整，因此當利率走跌時，即使銀行未主動降息，房貸戶也可以向銀行爭取。上海商銀消費金融部經理謝文耀指出，即使過去曾有延遲繳款紀錄，但只要申貸人半年內繳款紀錄正常，且能提供還款能力證明，讓銀行相信你有不錯的還款能力，銀行也會願意核准你的降息要求。 以下的幾種情形，可以讓你在與銀行議價時更有籌碼。 1. 提出銀行往來實績：存款、信用卡、基金投資、外幣或外匯資產等，可包括自己與家庭中其他成員的往來資料。 2. 若申貸銀行恰好是自己的薪資轉帳銀行，亦可請求公司財務人員幫忙，向銀行提出降低利率。 3. 有提前清償本金的紀錄。 4. 打聽利率較低的銀行，以該利率為參考依據，要求原貸銀行比照，否則將轉貸其他銀行。 • 妙招2：使用政府優惠貸款 政府提供的優惠貸款有不少選擇，這些優惠貸款幾乎本土銀行都有承作，房貸戶可以看看自己是否符合申請標準，需要者可以就近申請。 1.勞工住宅貸款：在兩年內購買住宅者，可貸額度最高220萬元，年利率5％。 2.輔助人民自購住宅貸款：半年內購買住宅者，可貸額度最高220萬元，年利率5％，申貸者可向各縣市政府申請。 3.勞工修繕貸款：屋齡10年以上便可申請，最高可貸50萬元，年利率5％。 4.1200億元青年優惠貸款：只要房屋是在2000年8月7日以後過戶，建物用途登記為住宅，申貸人年齡在20∼40歲者，便可提出申請。可貸額度台北市最高450萬元，其他縣市最高350萬元，年利率4.55％。 5.2000億元優惠貸款：條件與青年優惠貸款相同，且無年齡限制。可貸額度台北市最高250萬元，其他縣市最高200萬元，年利率4.55％。 • 妙招3：房貸搬家，轉貸其他銀行 如果真的無法向原申貸銀行要求降息，那麼只好將房貸搬家，不過在決定轉貸前，最好先評量自己房屋的擔保值夠不夠。因為房地產不景氣導致房價下滑，萬一你的住宅坐落地點不佳，周遭餘屋量大，房價還有下探空間的話，若將房貸搬家，很可能在銀行鑑價後，房屋擔保值不足，貸不到原先的額度，還要準備一筆自備款，或以小額信貸申貸，反而更不划算！ • 房貸搬家是否真划算？ 匯豐銀行個人金融處副總裁康純雅指出，若想將房貸搬家除了須考量利率差距外，還要將其他成本一起考量，才不會在轉貸後，卻發現扣除規費、違約金與轉貸成本後，省下來的只是蠅頭小利，那當初就不必如此麻煩搬房貸了。 轉貸費用包括： 代書費：每件3500元（設定）＋1000元（塗銷）＝4500元 地政規費：設定費（申貸金額×1.2）的0.1％ 銀行開辦費：1000∼3000元 銀行鑑價費：3000∼5000元 貸款未滿五年之違約金：1∼2個月之本金＋利息 如果剩餘還款期限在三年以內，便不需考慮轉貸；新貸戶貸款年限未超過五年者，會被銀行加收違約金，這些都是事前必須推估的。以下以轉貸100萬元、200萬元、300萬元為例，分別推估需多少利差才划算？ 轉貸金額：100萬元 成本：代書費4500元＋地政規費1200元（100萬×1.2×0.1％）＋銀行開辦費2000元＋銀行鑑價費3000元＋違約金8000元。合計18700元 一年利差：1.87％ 兩年利差：0.935％ 三年利差：0.623％ 四年利差：0.468％ 五年利差：0.374％ 轉貸金額：200萬元 成本：代書費4500元＋地政規費2400元（200萬×1.2×0.1％）＋銀行開辦費2000元＋銀行鑑價費3000元＋違約金16000元。合計27900元 一年利差：1.395％ 兩年利差：0.697％ 三年利差：0.465％ 四年利差：0.348％ 五年利差：0.279％ 轉貸金額：300萬元 成本：代書費4500元＋地政規費3600元（300萬×1.2×0.1％）＋銀行開辦費2000元＋銀行鑑價費3000元＋違約金24000元。合計37100元 一年利差：1.237％ 兩年利差：0.618％ 三年利差：0.412％ 四年利差：0.309％ 五年利差：0.247％ 備註：以上的成本算法僅代書費與地政規費為固定費用，而違約金是以利率7.5∼8％，一個月本利和為基準；其他如銀行開辦費、鑑價費等會依銀行不同而有調整。 製表╱郭莉芳 • 降低車貸負擔3方案 目前銀行提供新車貸款的利率約在10.25∼16％，中古車則約14％左右，利率高低視申貸人收入、汽車廠牌、車款、貸款年限而有所不同。根據過來人的經驗，在購車前，車主不妨向銀行申請個人信貸，利率可能比車貸還低。 如果你已經揹了幾年的車貸，也可向銀行提出還款能力證明，例如個人與家庭收入、工作年資、職位等，讓銀行相信你的收入穩定，還款來源無虞，以爭取降息。 • 方案1：爭取零利率 購車時若沒有足夠的現金，絕大多數的人都會考慮透過車商，或自行向銀行貸款。不過為了刺激買氣，近期車商推出不少優惠，例如「零利率」便十分吸引購車人。不過這只限於車商短期的促銷案才能享有。 • 方案2：以房貸還車貸 由於房貸的利率通常為7％左右，如果你本身已有房貸，也已經繳付了幾年，不妨重新向銀行申請借貸「已攤還本金金額」，拿來償還利率較高的車貸。不過這種做法等於是將車貸的還款壓力轉嫁到房貸上，雖然利率較優惠，但相對房貸的還款期限也會延長，或加重每期攤還金額，這是車貸族必須考量的重點。 • 方案3：尋求較低利率的借款管道 目前小額信貸的利率約在11∼13％左右，較車貸低。如果你的信用評分良好，例如曾在該行庫存款滿三年以上，或是信用卡還款紀錄良好等，均可獲致較高評分。如果你或配偶在公家機關或前500大企業服務，還可能爭取到10％以下的利率。 • 高負債族應重新思考養車的代價 如果手頭並不充裕，又必須按月償還車貸、房貸、信貸等貸款，不斷地分期付款，也會造成生活上的負擔。再加上若車子的使用頻率不高，是否有必要多這筆開銷養車，是需仔細思量的重點。 • 遠離信貸壓力3對策 個人信貸的特色就是免擔保品即可申請，銀行承擔風險相對較高，因此利率也最高。在景氣緊縮時更不宜揹負此類貸款。信用貸款可分為數種不同的借款與動用方式，例如個人小額信貸、信用卡循環額度借款（預借現金）、透支額度投資貸款（隨借隨還，有動用才計息）等。如果是一般的小額信貸，因為不能提前還款，只能積極向銀行爭取降息，申貸人除了需繳款紀錄正常外，也要能提出還款能力證明，才有籌碼向銀行爭取。 • 對策1：向公司申請員工借款：把握福利 有些制度完善的公司會提供員工借款的福利，通常利息多是象徵性的，再從員工薪水中按月扣除利息與本金；如果你任職滿一定年限，不妨向人事單位打聽，可否先預支薪水，或申請員工借款就能儘快償還。 • 對策2：信用卡循環額度借款：趕快償還 不管是信用卡預借現金、循環利息，或是現金救急卡，都可算是信用卡循環額度借款。這類信貸比其他信貸利率高出不少（介於18∼20％），因此，若你動用了循環額度借款，那麼你已成為銀行眼中的「肥羊」，為了不讓辛苦的血汗錢被高利率吞噬，務必將此列入你清償計畫中的首要之務，趕緊償還為佳。 如果還款能力不足，那麼與親友商借、申請信用卡代償，以較低的借款利率工具來優先償還高利率借款，才是Smart的做法。不過還是得提醒你，修正自己的消費習慣，以免淪入信用卡循環利率的惡夢中難以翻身。 • 對策3：透支額度投資貸款：能免則免 這項產品目前多搭配在理財型房貸中一起銷售，申貸人在貸款之初，便可以在房貸額度外，設定一個投資額度。在申貸期間，只要隨時有資金需求，便可直接動用，以使用天數計息，可隨時償還。不過，這項產品與信用卡額度借款的概念相同，利率也偏高，因此，建議你最好能免則免。除非你對自己的還款能力很有把握，需要短期資金靈活調配，且有把握獲利率比借款利率還高時，才考慮動用。 • 什麼是理財型房貸？ 理財型房貸是將中長期房貸與短期房貸結合在一起，讓房貸戶在揹負中長期房貸時，仍然可以獲得短期資金，將這筆資金拿去積極投資，追求更高收益。不過，理財型房貸的利率通常會比傳統房貸利率高1∼2％。
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