| 節制消費，遠離「月光族」
• 4個行動方案讓你聰明消費
文╱徐麗虹
刷卡消費、貸款買車，都是現代人視為理所當然的購物模式，但是，這正是讓你走入負債泥淖無法自拔的禍因。想成為富人，就得先學會如何控制消費慾望，才能進一步累積資產。
對李富來說，信用卡是他最好的朋友，只要知道哪家銀行信用卡贈品不錯，就會申請一張，購物、出國旅遊、與朋友唱歌吃飯都可以刷卡支付，而手頭上沒有現金時，還能在提款機預借現金。因此，雖然已工作數年，但李富銀行存款很少超過四位數，卻有高達30萬元的卡債，而且每月收到帳單後，八、九成的薪水就要拿去還卡債，需要現金時，再用信用卡預借現金，於是債務像滾雪球般愈滾愈大……
像李富這樣的「閃靈刷手」已經愈來愈多，從信用卡循環信用餘額，以及汽車貸款、消費信用貸款等節節升高的數字，可以了解現代人的消費習慣已轉變為「先享受後付款」。而當債台高築，每月薪水光支付利息就去掉一大半之後，想要累積財富就愈來愈難。
• 從記帳開始，找出財務漏洞
除非你想永遠當個到了月底就窮哈哈的月光族，否則你必須控制消費，才能開始存錢或投資，進而累積資產。以下抓出財務漏洞的兩個步驟，讓你向月光族說再見。
• Step1：學會記帳，控制消費：
要有效控制消費，得學會記帳，抓出財務漏洞。安貞聯合會計師事務所會計師黃文和指出，準備一本記事本，記錄每天吃飯、交通、購物、娛樂等每筆花費，付現與刷卡的支出均要記錄。到了月底，統計當月食、衣、住、行的各項支出，接著在紙上畫一個大T字，在直線左邊寫上當月收入，右邊寫上生活開銷，以及保險費、房租或房貸、投資基金等各項支出，再將收入扣除支出，就可以知道當月是結餘或透支。
T字帳範例：
收入 支出
－－－－－－－－－－－－－
收入40,000 吃飯5,000
交通2,000
服飾10,000
房租7,000
保險費2,500
娛樂費8,000
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合計40,000 合計34,500
每月結餘5,500
• Step2：從T字帳找出超支項目
試著連續記錄三個月的T字帳，觀察每個月的花費中哪些項目超支，就控制該項支出。以上例來說，娛樂、服飾費用可能是超支的項目，如果將這兩項支出降至5000元以下，則每月可以多存8000元，也就是一個月可以儲蓄1萬元以上。此外，不妨找個親近的朋友一起記帳，互相幫對方找出超支項目，訂定目標、互相激勵會更有效。
• 先決定儲蓄目標，再決定消費金額
儲蓄並非是把每個月用剩的錢存起來，正確的儲蓄方法應是收入－儲蓄＝消費。假設每月收入4萬元，希望一年存24萬元，那麼拿到薪水之後，就要先存2萬元，剩下的2萬元才是當月的花用。
• 聰明消費的4大行動方案
• 方案1：存到人生第一個100萬元再買車
很多社會新鮮人都會想買部車代步，因此在買車後的四年，每月薪水就有三分之一以上是在還車貸，《富爸爸、窮爸爸》書中也提到：「富人最後才買奢侈品，而窮人和中產階級會先買大房子、珠寶等奢侈品」，所以，想成為富人，至少先存第一個100萬元吧，再用這100萬元創造出的收益買車、買房子。
• 方案2：DIY好處多多
消費高手支藝樺以日常飲食舉例，如果上館子，一家四口至少要800元，但買相同的材料也許只要200元，自己動手做便宜75％，還兼具衛生、健康的好處。此外，以布置居家環境來說，自己動手換地板、油漆、製作家飾等，也可以省下一半的成本，又能增加居家情趣。
• 方案3：擺脫名牌迷思
支藝樺表示，買名牌並非罪過，但得視個人經濟能力有所節制。真的想添購名牌服飾，荷包又不允許的人，可以到過季商品店、二手店來選購，另外，不一定非得全身上下都是名牌，只要添購外套、手提袋、手錶等一兩樣名牌穿戴在身上，看起來就會不一樣。而且，如何提升內涵，讓名牌穿戴在身上不失光彩，才是最重要的。
• 方案4：利用促銷時購物
此外，在經濟不景氣時，購物不妨善用百貨公司、大賣場等促銷時購物，並且把握不同物品的季節特性，可以買到比平時便宜的物品，省下購物成本。
• 各種物品促銷時機
月分╱折扣促銷內容
一月╱冬季折扣展開、車商庫存拍賣
二月╱皮件類大減價
五月╱百貨公司折扣促銷
六月╱小家電此時正便宜
八月╱夏末換季折扣
九月╱泳衣
十一月╱電冰箱、冷氣機特價開始
十二月╱各大百貨公司周年慶
最後，支藝樺建議，購物時謹記「三不政策」，就是不輕易與售貨員接觸、不輕易開口攀談、不任意試穿試戴；若有意願買下時，要一再考慮實用價值，如此才能控制消費慾望。 |
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