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| 特別企劃 | | ![]() | ![]() | 學貸、互助會、定存質借 管道要選對
M型社會 精打細算籌學費
新學期將開始，「M型社會」中的新貧爸媽，為子女學費煩愁。
除了刷卡繳費外，還有互助會、保單借款、就學貸款等多項籌措管道。
但這些都屬信貸性質，成本各有差異，應衡量自身還款能力，妥慎選擇運用。
文．洪樂其
今年剛考上私立大學會計系的小帆，最近心情不太好，因為爸媽常為了她的學費籌措問題而吵架。即將開學，光是為了生計，媽媽就已愁眉不展，現在又多了這筆學費，該到哪裡去籌呢？
處於「M型社會」，新貧爸媽繳不出學費怎麼辦？銀行業者表示，民眾除了透過刷信用卡繳學費以外，目前仍有互助會、保單借款、就學貸款等多項籌資管道可供利用。不過，因為都是信用貸款的性質，成本差異很大，運用之前，最好先衡量自身的還款能力，並多方比較，才不會被債務壓得喘不過氣。
就學貸款 最直接
台灣銀行表示，有學費籌措困難的父母，最直接的方法是以小孩的名義，向銀行辦理就學貸款。以大學4年為例，辦理就學貸款後，4年學雜費可一次籌足，等小孩大學畢業後，再按當時約定的利息還款。
由於市場利率走高，為避免就學貸款學生還款壓力增加，在中央銀行協助下，教育部最近邀集台灣銀行、台北富邦銀行、高雄銀行與土地銀行會商，研究調降就學貸款利率的可行性。
最後銀行業者同意將學生的還款利率，由過去按郵政儲金1年期定期儲蓄存款機動利率2.4％加1.4％計算，調降為按郵政儲金1年期定期儲蓄存款機動利率加1.05％計算。也就是說，依照新修正的計算方式，今年8月1日起，學生負擔的還款利率調降為3.45％。
另外，為了避免學生畢業還款時，因每個月還款本息偏高而影響生涯規畫，自96學年度起，學生也可依照個人需求，選擇延長貸款年限為原來的1.5倍，可降低每月應繳本息。以就讀私立大學4年貸款總額50萬元，須分8年還款為例，還款年限可選擇延長為12年，每月應繳本息也由5922元，降為4198元。
過去民眾金融知識普遍不足，融資管道也不夠熟悉，遇到繳學費時，最常見方式是向親朋好友調借，不然就是標會（互助會）。所謂互助會是民間一種小額信用貸款的型態，具有賺取利息與籌措資金的功能。起會人（會首）起會之後，先向所有會員收取首期全數會款，之後每期會員所繳交的會款則交給得標會員。
互助會起會時，都會先訂出一個底標，也就是每一期的最低競標金，告訴大家互助會的利息水準，最大作用是保障參加的會員，每一期的利息都在某一個水準之上。為了吸引希望賺取利息、累積資金的人參加，底標一般都會訂得比當時銀行1~2年期的定期存款利率水準還高。
銀行業者指出，想籌措學費的父母，可以自行當會首，找親朋好友一同起個互助會；至於已經跟會者，可在最近一期標下會款。不過，互助會潛在風險比較大，在缺乏法律明文規範下，要小心被倒會的風險。
保單借款 周轉簡便
如果民眾只是一時有現金周轉的問題，或不符就學貸款的條件，此時具有利息低、手續簡便、給付迅速、不求人、免抵押、免擔保，而且沒有還款時間壓力等特色的保單借款，應該是最適合的工具。
壽險公司表示，與銀行信貸利率動輒10％~20％比較，保單借款利率平均只在3~8％之間。借款條件是壽險公司的保戶，且擁有的保單累積有保單價值準備金（一般壽險主契約繳款1~2年即開始累積），借款金額為保單價值準備金或解約金的8~9成。
例如，台灣人壽最近就針對保戶推出阿龍助學專案，借款優惠利率3.8％。強調該公司要保人或被保險人本人，其二親等以內親屬，只要持就學、遊學及進修證明單據，皆可申貸，活動到10月底止。
壽險公司表示，保單借款的好處是還款彈性大，保戶可以隨時借款、還款，利息按日數計算。例如，保單借款利率為5.694％，單日利息約0.0156％，每1萬元的單日利息只要約1.56元。
假設本學期的學費是3萬元，保戶辦理保單借款後，選擇半年後還款，利息只要280元。但要提醒的是，辦理保單借款後，如果沒有按時繳款，保單效力將會受到影響。
預借現金 利率高
針對本身已經有一筆定期存款，只是目前想短暫周轉學費，且不想定存提早解除損失利息的人，此時可以拿定存單進行質押。
定存質借的利率約為定存利率外加1.5％左右，借款額度約為定存金額的80％至90％。不過，一般銀行會限制定存金額須達新台幣10萬元以上，才可以辦理質借。
對於一些無法利用成本較低籌資工具的民眾，還有風險較大、成本較高的一般信貸商品可以考慮。以信用卡貸款及預借現金來說，一般也是免擔保品及免保人，但利率是所有短期融通資金方式中最高的一種，年利率高達15％~20％，借1萬元，利息就要1500~2000元，而且必須注意的是，若當期沒有還清借款，馬上會滾入循環信用計息。
由於每家銀行入帳、繳費及循環利率起計時間都不同，民眾借錢時，最好先了解計息時點及方式。另外，銀行通常以信用卡額度，作為貸款金額的上限，而且借款金額也會占用原本信用卡的信用額度。例如10萬元的信用額度，貸款借了4萬元，額度就會降為6萬元。民眾進行資金調度時，也要多加留意。
至於現金卡借款，也是不需要保人，只要持有財力證明及身分證件即可申請，年利率約13％~20％，最高額度一般在30萬元左右，特色為借款速度快，甚至透過自動提款機即可領到款項。
循環利率漩渦 要閃避
對於需要較多資金的民眾，還可以選擇小額信用貸款，利率約12％~15％，貸款金額約為個人年收入的60％~70％，平均償還期間約在3~7年。但因小額信用貸款金額相對較大，銀行一般會要求貸款人投保消費者信用貸款保險作為擔保，而且還會有徵信查詢費及提前還款的違約金等規定。
銀行業者強調，小額信貸、信用卡預借現金或貸款、現金卡都是高成本的短期融通工具，且都有信用膨脹的風險，一旦無法正常繳款付息，就會陷入高循環利率的漩渦中。
卡債風暴後，銀行對信貸業務的審核也趨於嚴格，繳款狀況更是盯得很緊，實用性大大降低。而且銀行為了賺錢，會收取各種不同名目的費用，包括高手續費、延滯清償違約金條款，民眾貸款前一樣要打聽清楚。
另外，根據金管會規定，個人無擔保債務總額度，須以個人總收入22倍為上限。
例如月薪4萬元、個人總借貸額度上限只有88萬元，如果借了信貸，就會排擠刷卡消費的額度，資金周轉前也要一併考慮。
快開學了，辛苦的養兒族，除了龐大的學費外，還有課本、參考書、補習費等其他支出必須支應，為了不在開學之後手忙腳亂，父母們還是及早因應，針對各項籌措學費的方式，選擇對自己最有利的方式，該準備的各式文件、表格，該了解的各項核貸規定，先作一番功課，才能讓自己的孩子快快樂樂、輕輕鬆鬆上學去。 | |
| | ![]() | | | 分期免息免手續費 還可累積紅利
刷卡繳學費 銀行優惠比一比
美國已有逾7成的家長希望以信用卡支付學費，藉此教導孩子進行財務管理，
刷卡繳學費，可享延後與分期付款、利息與手續費減免、紅利積點等優惠。
手頭吃緊的民眾，可評估各銀行提供的條件，善用這個方式，減輕學費負擔。
文·洪樂其
開學在即，原本口袋滿滿的父母，最近，可能受到美國次級房貸風暴影響，資金全被套在股市。這時，對於籌措子女學費，不妨考慮銀行推出的刷卡繳學費措施；只要多比較，不僅可以延後付款，而且還可以享受免利息、免手續費、分期付款和紅利積點等優惠。
刷卡付學費 學習理財
根據萬事達卡國際組織調查，美國已有逾7成的家長希望以信用卡支付學費，目的是藉此機會教導孩子進行財務管理，這也開始在台灣流行。
為了搶客戶，今年只要有推出刷卡繳學費措施的銀行，都會提供全額繳清免手續費的優惠。亦即，只要消費者選擇一次付清學費金額，都可免收手續費，而且刷卡金額可否累積紅利點數或享受其他優惠。
據統計，包括復華銀行、國泰世華銀行、永豐銀行、日盛銀行及新光銀行等，刷卡金都可累積紅利。另外，華僑銀行、萬泰銀行、第一銀行及台新銀行，則提供兌換或抽獎活動，商品包括Pizza兌換券、購物袋、筆記型電腦、周刊雜誌及紅利點數。
對手頭吃緊的民眾，每家銀行現在都有提供分期付款的申請，但每家銀行在可辦分期付款的門檻、分期期數、分期手續費、可否享受紅利或現金回饋等條件上都不相同，民眾選擇刷哪一張卡之前，最好比一比。
分期門檻 各家有別
例如，國泰世華銀行、中國信託商銀、永豐銀行、台新銀行的分期門檻都訂在最低3000~5000元左右，新光銀行及萬泰銀行強調最低刷卡金額須達6000元，復華銀行則要求單筆繳費須達1萬元才可辦理。
銀行業者表示，如果門檻過高，即使手續費便宜，最後計算出的成本可能也會被墊高。
除了分期門檻，民眾還要比較分期的期別及手續費的收取標準。一般銀行的分期期別可分為3、6及12期，期數不同，手續費也不相同，要負擔的費用自然也會有很大的差異。
據了解，日盛銀行打出單筆刷卡繳學費滿3000元，銀行就主動幫客戶分3期，不僅零利率、零手續費，而且可以享受紅利點數回饋。
手續費優惠 規定多
新光銀行推出3期0.5％、6期2％的超低手續費，只要刷卡金額達6000元都可適用，且每20元刷卡金可兌換紅利積點1點。華僑銀行提供卡友3期1.75％及6期2.75％的優惠措施，條件是每期最低本金須達500元門檻，不過繳款金額不能累積現金及紅利回饋，但成功辦理學費分期者，可獲Pizza兌換券乙張。
至於中國信託商銀推出的刷卡繳學費措施，分期門檻為5000元，分期數有3、6、12期3種選擇，手續費分別為1.1％、0.97％、0.91％，但每期分開計算，金額也不能享紅利回饋。
刷卡分期繳學費雖可享受低利分期優惠，但也有許多必須注意的地方。例如，一般民眾刷卡繳學費時，可經由網路繳學費，目前有中國信託商銀及台灣銀行提供平台，另外，也可透過電話語音繳學費，民眾只要撥打中華電信專線即可辦理，原則上，只要是有參加刷卡繳學費的銀行及學校，都可使用網路或語音刷卡繳費。
民眾利用網路或電話語音繳學費後，會拿到一組授權碼，民眾必須在當月結帳日前，向銀行客服中心辦理分期手續，並告知授權碼及刷卡金額、刷卡日期等資料，才算完成手續。
許多民眾以為刷卡繳學費後就完成分期手續，結果接到帳單才發現手續並未完成，繳款計畫大亂。那些在結帳日前沒有完成分期確認的民眾，最後只能選擇當期全額繳清，享受的優惠就只有免收手續費一項。
另外，分期付款時手續費計算方式，各銀行也有所不同，目前大多數都採一次收取，但也有每期計算。
相對的，中信銀因為是每期計算，每一期330元，3期就要負擔990元。中信銀的卡友如果分12期還款，手續費就要3276元，本金加利息約3萬3276元，也都無法累積紅利。
華僑銀行表示，如果擔心銀行標示不清引起糾紛，可在辦理分期時，問清楚收費方式。由於金管會要求各銀行貸款利率須公告年化利率，民眾若想比較各家差異，也可以要求銀行告知年化利率後的所有費用總額，這樣的好處是，比較的基礎一致，便於做多家比較，而且不用擔心銀行隱藏其他未告知的費用。
按時還款 以免吃虧
此外，民眾即使分3、6、或12期繳納學費，手續費卻幾乎都是首期就全部收取完畢，而不是跟著本金每期繳交。例如，學費3萬元，分12期繳納，如果手續費是6％，12期的手續費負擔為1800元，這筆費用是與首期2500元的本金一起收取，而不是按每期150元收費。許多民眾搞不清楚，首期收到帳單時並未準備全部手續費的預算，造成周轉困難的情形。
如果民眾辦理分期付款後，想要提前結清分期帳款時，程序上只要打電話告知承辦銀行即可。之後，民眾除了於下期帳單要繳清未繳付的分期帳款，所有分期的手續費也得一併支付，已於首期收取全部費用者，按規定無法要求退還。
銀行業者提醒，民眾辦理分期付款後，一定要特別留意按時還款，因為刷卡分期繳學費仍然是信用卡消費的一環，一旦發生逾期繳款的情形，所有分期帳款都會視為全部到期，並於下期帳單中全數灌入，除了馬上滾入最高20％的循環利息，銀行還會依信用卡約定條款的約定事項，加計循環利息10％的違約金。 | |
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