優體保單 顧健康又省荷包
優體保單除了提供非吸菸者保費優惠，更適合低預算、高保障的健康族群。
文╱江羚瑜
從事業務工作的阿明，每天勤奮地拜訪客戶，四處奔波，行事曆總是記載著忙碌而充實的行程，然而數十年維持晨跑的習慣，加上喜愛游泳、注重養生，更是菸、酒、檳榔的拒絕往來戶，因此進入不惑之年，體力仍不輸給年輕人。不過身為經濟支柱，背負沉重的家庭責任，更深感健康的重要，只是面對物價節節上漲的現代社會，不只顧健康，更要省荷包！
最近阿明聽朋友介紹「優體保單」，對健康體況者提供保費優惠，比起其他保單費率相差可約3成，阿明認為連健康都可以節省荷包，簡直是一舉數得，趕緊聯絡朋友，打聽如何投保優體保單？
以是否吸菸為衡量標準
優體保單的發展源於美國1970年代，以健康概念為主要訴求，由於每個人的生活習慣、身體狀況、家族病史……皆不同，依照死亡率的發生比例分析，正常體況者因死亡率較低，可享有優惠的保費服務，對重視養生的樂活主義者而言，優體保單的出現，的確是一大福音。
根據行政院衛生署國民健康局統計，男性不吸菸人口占60.49％，女性不吸菸人口占95.88％，值得注意的是，每年的吸菸人口卻快速成長。國家衛生研究院研究發現，台灣吸菸人口高達450萬人，並以每年20萬人的速度持續增加中，顯示民眾長期暴露在二手菸、油煙、汽機車廢氣、燃燒後相關產物(如戴奧辛)，已對國人健康產生相當大的影響。
由於吸菸者容易罹患呼吸道相關疾病或癌症，無論是未來理賠發生率、醫療費用皆高於一般正常體況者，不過按照現今的保單費率，無論吸菸與否皆採取相同標準，故現今業界推出的優體保單，針對「吸菸」與「非吸菸」等不同族群，給予不同的保費優惠。南山人壽壽險企劃部副總經理劉桂如分析，「民眾選擇優體保單時，以尼古丁檢測為標準，只要達到標準，即可被認定為優體被保險人，可比照優體費率計算，相較於相同性別、年齡者，優體保費的差異將近35％。」
依體況為健康綜合判斷依據
現今國內的優體保單，提供非吸菸者給予保費優惠，三商美邦人壽商品部協理浦中敏指出：「未來的優體保單涵蓋範圍將更加廣泛。」包括BMI(身體質量指數)、血壓、膽固醇、個人及家族病史及嚼檳榔……等，綜合判斷是否達到「優體」標準：包括是否為過度肥胖的高危險群，若體重除以身高的平方數，BMI超出正常範圍24以上，皆屬於過胖體質，是罹患高血壓、心臟病、女性不孕症、關節炎的高危險群，但是BMI低於18.5以下的過瘦體質，女性則容易出現停經症狀。可見維持理想體重是健康的不二法門，更是衡量體況的重要關鍵。
至於個人及家族病史，也在評估「優體」的標準範圍之一，從家族病史中判斷有無遺傳性疾病，做為衡量未來潛在疾病風險的發生率，民眾不妨從家族病史中，深入了解是否符合國人易罹患重大疾病的高危險群。而個人病史與健康體況更是息息相關，從過去病因判斷復發機率，或可能延伸的其他病症。
另外，嚼檳榔雖然為個人的生活習慣，但是口腔疾病卻不容忽略，若吸菸者又愛嚼檳榔，容易導致口腔癌、咽癌、喉癌和食道癌，都是投保優體保單前重要的參考指標。
優體保單適用18歲以上族群
為何優體保單依「吸菸」與否為參考依據？根據國家衛生研究院統計，吸菸者比不吸菸者罹患喉癌高達6倍居冠，子宮頸癌高達5.8倍居次，肺癌亦高出3倍，肝癌1.5倍，腎臟病2.2倍，心臟病、肝硬化與中風都是2倍。由於不吸菸者死亡率遠低於吸菸者，因此優體保單對愈健康者不但保費愈便宜，更適合預算不高但需要高保障的健康族群。
浦中敏表示：「18歲以下為非吸菸族群，故優體保單適用於18歲以上的民眾，承保年齡上限為70歲。」由於優體保單為死亡險，故以「定期險」與「終身壽險」為主，現今的優體保單多為定期險，保費相差約3成，繳費期間可分為10年期、15年期、20年期不等，若是終身壽險，優體費率相差至15％。劉桂如以非吸菸的30歲男性為例，購買保額500萬元、10年期的優體保單，只要年繳8500元，可享有500萬的保障，相較於一般定期壽險，保費可省下約35％。
優體保單在台灣雖尚處起步階段，相較於歐美國家推出將近40年，未來仍有相當大的發展空間。 | 
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