| 帶你看世界 | | ![]() | ![]() | 年輕時有規畫 活再久也不怕
理賠無上限 長期看護險看俏
因應高齡化社會來臨，銀髮族的醫療成本，將成為社會最大的風險之一。
隨著老年人口增加及少子化影響下，一旦罹患中風、老年癡呆症等重症，
透過投保長期看護險，就不會因為籌措看護經費，造成生活捉襟見肘。
文．張逸光
8月底前，無理賠上限醫療險、防癌險瘋狂大賣；其中，連一般民眾較少買進的長期看護險，也因業者紛紛打出9月起投保保額大降而受惠。如原先國泰人壽保額上限為600萬元，擬將長期看護險26歲到30歲的最高保額大幅降低到62萬元、31到35歲最高保額降到66萬元等等，但隨著金管會說業者搞錯了，也讓國壽、台灣人壽紛紛恢復投保上限額。
由於現在長看險理賠無上限，加上部分具備壽險性質，因此長期看護險的後市持續看俏，有預算的民眾也可將長看險列入必買險種之一。
年老後的重要保障
7月中旬，在台北舉辦的長壽風險與金融市場國際研討會中，整場座無虛席，每個人都在關心自己的未來退休生活。
有趣的是，過去總是著重於退休理財的議題，當日「活得太久也會有風險」成為最受矚目的問題。像是與會的第一富蘭克林證券投資信託總經理黃書明就說，長壽風險和銀髮族的醫療成本，無疑將成為當今社會最大的風險之一。
過去，民眾多著重於住院醫療險、癌症險，對於重大疾病險、長期看護險相對投保的情形就不踴躍。但長看險卻是民眾重要的保障之一。保誠人壽就說，若以保險做為退休規畫的主要工具時，必須以終身醫療險為優質的退休生活打底，民眾應購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險。
因應高齡化社會來臨，加上高齡臥病、年輕族群因意外事件而長期臥床的比例日益增高，長期看護險市場需求逐年提升，目前市面上就有國泰、新光、台壽、保誠、三商美邦人壽等公司推出長期看護險；其中，國泰、台壽保等公司都將長期看護險列入下半年的重點保單。
老年看護費 1年至少72萬元
壽險顧問指出，因為醫藥科技日益進步，人類平均壽命延長，醫療成本將大為提高，不過隨著國內人口結構走向高齡化、少子化，子女與父母同住比率降低，未來由子女照顧父母的機會將愈來愈困難。
根據估計，老年安養看護費用，1年至少需負擔20至30萬元以上, 若以每日2000元計算，1個月約需6萬元，若加入日常生活所需，1年下來至少就要花費72萬元以上。
壽險業者表示，要過一個有尊嚴的退休生活，消費者除應透過養老年金險、醫療險保障銀髮生活所需外，也應未雨綢繆，規畫萬一因疾病或意外事件，導致需長期看護時費用。根據統計，目前全台至少有57萬人有長期看護險的需求，但是真正投保的人數並不多。
隨著老年人口增加及少子化影響下，壽險業者建議，一旦罹患中風、老年癡呆症等重症臥病在床，透過投保長期看護險，就不會因為籌措看護經費，造成生活捉襟見肘。
日前保險業者針對長期看護險的保戶資料分析後發現，投保長看險比率最高的年齡層是36至45歲的民眾，其次則是46至55歲的民眾，而且保戶的平均保額不到80萬元。由於保戶保額明顯不足，加上投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾，也讓保險業者提醒，由於一般民眾都有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象；隨著醫療費用、看護費用增加，及時規畫長期看護險，提前為自己的健康做好保障，才能預防意外風險發生。
國人風險規畫仍不足夠
像是意外事故是造成長期看護的主要原因之一，國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加，意外事故的發生率又以年輕人比率最高；可是，從保戶的年齡分布看來，年輕人投保長期看護險的比率偏低，顯示民眾對於籌措看護費用的風險規畫仍不足夠。
知道了長看險的重要性後，究竟要怎麼投保也是門學問。目前市面上的長期看護險分為幾類，像是「主約型」、「附約式」等等，其中三商美邦、保誠人壽的長期看護險屬於「附約式」，強調費率更便宜。台灣人壽則首創在長期看護終身壽險中免費附加「老年住院醫療提前給付條款」，即被保險人於76歲起，因疾病或傷害住院治療時，可按每日住院日額乘以住院日數給付老年住院醫療提前給付保險金，另免費附加重大燒燙傷額外給付25％。
除了特殊的給付外，按照商品結構又可分為2種，一種是有身故保險金，也就是把終身壽險與長期看護二者結合，另一種就是無身故保險金，也就是僅有長期看護。
像是以國壽的長看險為例就是屬於有身故保險金的一種，以投保100萬為例，如果符合長看條件的民眾，第91天給付保額30％，也就是30萬元，稱為「長期看護復健保險金」，另外，每半年還有保額10％，10萬元稱為「長期看護保險金」，如果符合條件，終身都會理賠，因此現在長看險變成理賠無上限就是這個原因。
此外，國壽的長看險還有附加終身100萬元的身故或全殘給付，民眾身故時或全殘還有給付，就是屬於終身壽險與長期看護二者結合的保險。但像是附約型的長看險則多屬於無身故保險金，甚至像是保誠的附約還有2種，甲型只保障給付10年，乙型則是屬於終身型，但相對來看，終身型的費用當然就較高。
簡單來說，有身故保險金的一定比無身故保險金的還要貴、給付終身型跟給付限年度的相比，終身型的較貴，而主約型也比附約型貴，民眾可視個別預算來衡量。
長期看護定義 各家標準不一
預算考量外，壽險業者提醒，長期看護的定義寬鬆與否也要注意，像是一般而言，長期看護的認定通常是以身體狀態來衡量，像是最廣泛的是將經常處於臥病狀態，並參考以下條件，無法在床邊走動、穿脫衣服、洗澡、排便、排尿、起床、吃飯等等，每家訂立標準不一，且要符合2項或3項以上，除了身體狀況，智能狀態，也就是被診斷為器質性痴呆（老人癡呆），在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，需他人為看護照顧者。因此也是要注意長看定義為何，才能最符合自己的需求。
由於長期看護險的給付範圍、認定標準皆不同，因此費率差距頗大，民眾可依照預算及給付標準選出適合自己的商品。新光人壽主管指出，隨著醫療費用、看護費用增加，一般民眾在購買保障險與醫療險之外，有必要為自己或家中長輩及早規畫長期看護保險，規畫長期看護險並非中年人專利，因此應及早規畫。這樣不但可以讓有需求時，保險金能充分發揮照護老人的功能，更有助於提升醫療品質，減輕家庭的經濟負擔。 | |
| 財經生活 | | ![]() | ![]() | 20坪中古屋 直眺101煙火秀 500萬元入住大台北信義區
5年來，家庭所得只增加了5.1％，但同一時間，成屋房價卻漲了58.5％，
因此，購屋族必須加倍精打細算，才能找出合意的標的。
如能善用房仲資源，多聽多看，還是有物美價廉中古公寓可以「撿便宜」。
文．黃幸悅
林先生最近用新台幣500多萬元，買了間20坪房子，滿心歡喜凝視窗外101大樓，他想著，不用出大門，也能近距離觀看跨年煙火秀，誰說好地段的房子，一定要千萬元起跳？
去年跨年時，林生先哪裡都不去，偏偏去台北101。下午5點出門，剛上高速公路就大塞車，好不容易塞到101，又是人擠人，就算101跨年煙火秀舉世聞名，但也受夠了，他打定主意，今年非搶進台北市信義區買間房子不可。
小物件麻雀變鳳凰
可是，林先生夫婦兩人月薪，加起來不過7萬元，就算不吃不喝全存下來，1年也買不到信義區豪宅一間小廁所；但兩人不死心，「盧」著房仲經紀人，房子少說也看了20多間，皇天不負苦心人，終於找到可以近距離「親近」101的房子。
東森世貿松仁店的店東林淑珍回憶著，這間房子屋齡有些老，約莫有3、40年了，權狀登記坪數才12坪，前手屋主去年以300萬元購得。她形容，房子當初是「黑黑臭臭」，眼睛不夠雪亮者，根本想不到麻雀有朝一日也能變鳳凰。
前手屋主找了師傅，把前後陽台統統外推，能打出去的空間，儘量外擴，使用坪數瞬間拉大到20坪，裡面的裝潢又重新來過，冷氣、沙發床組全是新的，連40吋液晶螢幕，也一應俱全；今年8月，屋主開價520萬元，林生先歡喜買下，還直呼便宜。
林淑珍說，如果照權狀坪數12坪推估，總價款520萬元房子，每坪單價飆高到43萬元，可以算是中古豪宅行情；但因賣方善於利用空間，透過內外環境加工，可使用面積的平均單價壓低到每坪26萬元。
她笑笑說，像林先生伉儷，今年跨年不用出門，101美麗的跨年煙火秀就在眼前，那種超大螢幕的感官感動，也只有101附近的居民獨享，難怪林先生一談到新屋，臉上就掩不住笑意。
善用房仲資源 撿便宜
根據行政院主計處調查，最低所得1年可支配所得為30.4萬元，最高所得則為182.7萬元，若兩者同樣要買一戶三房總價約776萬的住家，前者要25.5年不吃不喝才可能升格為有殼階級，後者則只要4.2年就可達成，兩者之間足足差了21年。
再來看台灣地區家庭平均可支配所得，在2006年為91.3萬元，與2001年86.9萬元相比，家庭所得只增加了5.1％，1年還不到1％；但同一時間，台灣地區成屋房價，卻從每坪14萬元漲到22.2萬元，漲幅高達58.5％，平均每年漲幅達到9.7％，薪資所得增加速度追不上房價漲幅。
東森房屋企畫處經理陳偉文表示，台北市部分區域房價飆漲，已經是不爭的事實，像信義區預售房價將突破每坪160萬元，但只要善用房仲資源，還是有每坪35萬以下的中古公寓可以「撿便宜」。
陳偉文認為，除了少數豪宅核心區塊，若是消費者能善於利用專業房仲經紀人協助議價，以及願意多走幾步路搭車通勤的話，在台北市還是可以找到負擔得起的好房子。
多年來耕耘信義區的林淑珍說，信義計畫區不等於信義區，就像新板特區不等於板橋市一樣，近來少數重畫區段房價地價飆高，很多人誤以為區域內房價普遍走高。
多走多聽 慎選地段
其實，像行政區域也在信義區的吳興街、莊敬路、信義路5段底雖與豪宅為鄰，舊公寓房價都還在每坪35萬元附近，都是購屋人還負擔得起的。
永慶房仲集團總經理廖本勝認為，買房子不外乎在「地段」及「環境」兩大變數間搖擺；像信義區的豪宅，地段好、環境佳，每坪房價破百萬元很合理，若是經濟條件差些，可要視自己條件在「地段」及「環境」間斟酌取捨。
像近來充滿都市更新利多題材的北市萬華區，公寓每坪房價僅在16∼20萬元，大樓電梯產品每坪也僅在20∼25萬左右，地段條件雖不如信義區，但就房價水準來看，很適合首購族進場。
更令人難以想像的是，在萬華區竟然可以用600多萬元，買到巷子裡「有天有地」透天厝；中信房屋經理江龍名提醒，該類物件地坪不大，約20坪上下，而行情每坪土地約是30∼32萬元間，這種千萬元有找的透天厝，窄到連一輛車進去都會「卡」住，除非是在地人，已習慣該地生活機能，否則很多人會打退堂鼓。
江龍名說，萬華區主要的住宅產品以中古公寓居多，連電梯大樓都很少見。外來人口想要在該區域置產者，一定要多走走、多聽聽，看能不能習慣當地生活模式，再做落籍的考慮。
另外，台北捷運班次多、不塞車又準點，每日平均運量超過百萬人次，目前已經是大台北最主要的交通動脈；廖本勝建議，若不想生活環境太差，沿著捷運找房子，出捷運站後多走幾步路，要找到上班族可以負擔得起的房子，難度不高。
他以捷運板南線的「後山埤」站為例，離101大樓才2站，離南港科技園區也不遠，該園區已快速成形。在後山埤站附近，用每坪30萬元價格，可以買到相當不錯的產品；如果嫌房子老，可把多出來的購屋經費拿來裝潢，每坪裝潢費預算，設定3∼5萬元就已經夠棒了。
信義房屋網路行銷經理蕭政華表示，捷運概念屋的房價，雖然隨著遠離捷運網核心而逐步降低，但相對的，通勤時間及成本也隨之提高，如何在兩者之間取得平衡，找到理想的捷運住宅，沒有一定的準則，純綷看個人需要。
精算負擔能力 不做屋奴
買房子還是牽涉到負擔能力，當前銀行貸款成數約是8成5，以貸款利率3％估算，一開始就本息攤還，夫妻倆每個月薪水合計6萬元，頂多只能買600萬元房子，生活品質才不會被壓垮；如果想要買每坪單價約30萬、總價約800萬元產品，夫妻的搶錢能力要衝到每月近11萬元。下手買都會地區物件產品前，還是要好好盤算自己負擔能力，切忌成了屋奴。 | |
| • | 全民致富齊步走 理財周刊邀您歡慶7周年 | | | 只花3,588元，享有超值八大好禮；通通送給您！活動時間即日期至10/31止！！訂閱《理財周刊》一年52期NT$3,588元，超值八大好禮大fun送！ | |
|
沒有留言:
張貼留言