2008-09-12

Spider-Man 涉世未深 投資、保障並進

 
每週 一 , 三 , 五 出刊.2008.09.15
 
本 期 目 錄 簡介/舊報明細
Spider-Man 涉世未深 投資、保障並進
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特別企劃 

Spider-Man 涉世未深 投資、保障並進

退休企畫書1 行動找錢派

社會新鮮人除了學習蜘蛛人的精神,進入社會後應累積財富及職場競爭力,並養成正確的金錢觀,及早達成階段性的財務目標。

文.江羚瑜

電影「蜘蛛人」對於很多人來說並不陌生,但是,卻很少人去注意到他只是一位剛出社會的年輕人,月薪3~5萬元。最重要的是,他除了化身為「蜘蛛人」打擊罪犯之外,對理財卻一竅不通,所以,他只能在報社擔任兼職攝影記者,拍自己的照片牟利,眼見自己喜歡的女人跟有錢的公子哥在一起,也只能在背後默默祝福。

如果「蜘蛛人」會理財,他不用捉襟見肘的連房租都付不出來,這樣的年輕人不只是他,現實社會中很多的年輕人都如此,近年來頻頻出現「月光族」的名詞,大部分指的都是這個年齡層的年輕人。其實,理財專家都說:「理財要趁早,愈年輕規劃,退休生活愈舒服。」

多數的社會新鮮人以培養技能、累積財富為優先,但仍應將退休規劃列入其中。第一銀行商品行銷規劃部副理周明仁表示:「一般年輕人無法感受到退休需求的急迫性,所以不會理財的年輕人很多。」

職場競爭力及理財力要兼顧

由於25~35歲是人生精力最充沛的階段,也是人生財富的關鍵累積期,即使社會新鮮人創造的財富有限,在節流又比開源重要的前提下,財富的設定目標應依照不同年齡的規劃,培養正確的理財觀念以及投資思維,養成定期檢視、停利停損的習慣,隨時檢視風險與報酬,進而達到穩健的投資收益。

景氣不佳,社會新鮮人的待業期增加,周明仁建議,年輕人的理財教育多來自家庭環境的影響,就業前宜做好未來對職場的收入分配,藉由多元化的金融管道,透過銀行、網路記錄收支情形,先以節流為前提,再達到開源的目的。

雖然社會新鮮人初期收入不多,但是養成好的理財觀念則是未來致富的首要門檻,3個重要的操作必須注意:

設立每月消費上限─薪水發放日即轉入當月生活花費的現金帳戶內。周明仁指出,年輕族群的節流比開源重要,不過度消費是累積第1桶金的必要手段。

增加消費管理習慣─儘可能以信用卡作為付款的方式,透過銀行信用卡部門提供消費服務,可以集點兌換贈品或直接享有現金折抵。周明仁提醒年輕人要謹慎使用信用卡,善用銀行提供結帳繳款日,或甚至在銀行約定信用卡的刷卡額度,調降至每月可支配消費所得的8成,避免過度消費。

強迫養成儲蓄習慣─所有的財富都是從儲蓄開始,有儲蓄才有能力或機會進行投資理財操作。周明仁建議,年輕族群最好從當月所得的1/5開始進行儲蓄,以每月3萬月薪的上班族來說,每月存款6000元是必要的。

周明仁認為,「社會新鮮人從小培養投資理財的習慣,或透過保險理財,只要定時定額投入,保險公司都依照每次繳交保費,以固定比例加碼投入指定的投資帳戶內,確實累積財富,並早日存到第1桶金。」

資產配置宜及早規劃

社會新鮮人的理財目標除了節流,更應建立資產配置的觀念,才能逐步累積財富。周明仁建議社會新鮮人,投資應評估自己的風險屬性,無論是積極型、穩健型或保守型,應分配較高比例在積極型的投資標的上,雖然風險較高,但善用波動性較高的標的,仍可讓資產有顯著成長。

此外,保險也是資產配置中不可或缺的一環,除了一般人熟知的壽險、醫療險外,亦可善用保險做好理財規劃。例如,理財部分建議使用連結基金標的的投資型商品累積資產,由於進入門檻低,適合年輕族群,且每個月只要最低5000元,十分適合資產不多的社會新鮮人。

社會新鮮人踏出社會以後,雖然初期收入不高,但是壽險、醫療、意外等保障以及退休準備金等,都應及早規劃,在操作上面,有2個重點可以提出建議:

保險主約─壽險建議先以定期險做規劃,保費便宜,保障也足夠,在人生的不同階段也可以隨著需求來調整。

保險副約─醫療險及意外險則可以附約的型式購買,醫療險先求有基本的日額保障,未來再視需求增加保障的額度。年輕人因外出機會多,意外險以及意外醫療是不可或缺的。

新鮮人也應提早建立退休意識

值得一提的是,社會新鮮人應及早建立退休意識,先依個人能力,小額投入投資型商品,利用變額年金平台,連結各類型基金,再搭配「雙重帳戶」,做好資產配置,退休準備金以定期定額方式規劃,長時間來累積退休準備金,因為青年期是踏入社會的開始,以有限的經濟條件,設計最適宜的保障計畫。例如增值型壽險、意外險、住院醫療險等,不但長期累積退休準備金,也同時儲蓄資產,達到事半功倍的效果。

「基金」與「保險」對社會新鮮人而言,可做為投資理財的入門工具,由於基金的投資門檻低,並不會造成太大的經濟負擔,而投資型保單透過連結基金,兼顧保障與投資。周明仁指出,年輕人的最大風險是「不投資」,讓收入被通貨膨脹吞噬,造成累積財富的速度不增反減。

多數連結基金標的投資型保單,非常適合社會新鮮人累積資產,若搭配上「雙重帳戶」機制,可按照理財目標或投資風險屬性,在雙帳戶下分別約定不同投入金額與投資標的,由於各自獨立運作,有效達成理財目標。

定期定額 強迫儲蓄

社會新鮮人初入社會開始工作,收入、經濟負擔較輕,風險承受度較高,離退休時間還很長,較能夠承受景氣循環的考驗。周明仁指出:「善用定期定額的方式,以長時間來規劃風險分散的投資組合。」無論是走出校門或是職場上的社會新鮮人,25~35歲的年輕族群最大共通點就是「月光一族」。由於錯誤的金錢觀是退休規劃的大忌,對年輕人而言,每月應先立下理財目標,例如存下5千元,扣除生活必須花費以及理財目標後,剩餘的金額才可任意配置。周明仁建議,可從興趣誘發儲蓄性動機下手,像以1年儲蓄投資達到多少金額,運用1/5的金額慰勞自己出國旅遊,達成儲蓄目的又可同時滿足個人慾望。

年輕族群的金錢觀與理財目標

「投資」與「保障」是社會新鮮人培養理財觀念不可或缺的一環。周明仁指出,掌握「333」理財原則,利用1/3投資未來、1/3投資現在、1/3做為必要生活開支等3步驟,對年輕人來說,既簡易又可有效達成財務目標。

雖然初期可能只有一份收入,透過知識經驗的累積,投資與工作相關的工作技能,為自己奠定深厚的職場競爭力。另外運用投資理財,利用時間換取空間,獲得最大的收益報酬,其餘1/3維持良好的生活品質,才是奠定未來的職涯規劃及財富基礎的不二法門。

社會新鮮人往往認為收入太少,以為閒餘金額太少而不理財,周明仁認為:「任何投資經驗都是從小錢開始,透過不斷學習、成長,才能整理出一套理財心法,而不要受到過去的錯誤理財觀念影響。」

年輕人的最大優勢是工作生涯長,若能堅守長期投資、打敗通膨的原則,才是最重要的。因為過於頻繁的轉換,並無助於達成階段性的財務目標,若掌握「每冒一分風險,可賺到一分以上的獲利」的觀念,達成短期、中期、長期的財務目標,才是創造財富的關鍵之道。
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