| 總發行量: 6547529 | | 2001年 01月 29日 | |
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| 你的錢該做健康檢查了嗎？
• 教你DIY做好年度財務體檢
| 失業率攀升、景氣也亮起黃燈，已經有很多公司表示今年可能不加薪，可是物價卻愈來愈高，在2001年一開始，大家要有「這一年，應該要勒緊褲帶過日子」的體認。因此，及早檢視自己的財務狀況，並做好必要的調整與規畫，才能確保未來的生活無虞。 |
新的一年開始，許多人總會訂定一套計畫與目標，但面對收入、資產吃緊的一年，該如何因應才能夠在完成目標之餘，還不致於讓日子太難過？建議你，現在就為自己或家庭的財務做個健康檢查，有缺失的地方，適時調整，如此一來，才能安度景氣緊縮的一年。
• 進行財務健檢，看你的財務狀況健不健康
安貞會計師事務所會計師黃文和表示，為財務做個健康檢查，不一定非得找專家不可，自己在家中，用一支筆、幾張紙與一台計算機，就可以DIY了。
•Step1：製作簡易T字帳
你是否經常入不敷出？或是每個月都有一半以上的結餘？拿出一張紙，畫一個「T」字，將自己或全家每月的收入寫在直線左邊，然後把每月的支出寫在右邊，這就稱為T字帳。
支出內容愈詳盡愈好，例如：用餐、交通、娛樂、貸款、房租、進修、會款、保險費、買基金等，全部一一列出，再計算收支結餘。有些支出如食衣住行可能不是每個月都相同，那麼就取個平均值，而有些年度性支出，如保險費，就算出平均每個月應支付多少。
然後再將自己現有資產與負債寫出來，資產部分，包括現金與活存、股票、基金淨額、房子、車子等，負債則寫出死會會款、房貸、車貸、其他貸款、信用卡未付款、其他債務等，將金額與項目全部詳細列出。
•Step2：檢討每月收支與資產負債狀況
檢視收支表與資產負債表，可以看出財務的健康狀況，如果結餘是負數，是財務健康不佳的一項警訊；如果為正數，則財務狀況良好的可能性較大，但並不代表就不需要調整，必要時，仍應配合年度目標做適度的調整。
以收支表來說，若結餘為負數，應檢討有哪些支出可酌量節省，例如減少娛樂費、外食機會等。但有一點應注意，就是支出項目如為活會款、定期定額基金投資等，未來可能會產生收益的理財行為時，則可將這部分視儲蓄。資產負債表也一樣，如結餘為負數，就表示負債大於財產，如有多餘的現金，則應先償還負債。如果結餘為正數，那麼就可以用來實現年度目標。
•Step3：根據健檢結果進行調整
做好了財務健康檢查，接下來應進行各項財務行為的調整。華信銀行信託部襄理白英華指出，償還負債、減少消費、增加收入及保守投資等，是2001年理財應掌握的五個方向。
方向1：先償還高利息負債
在手頭緊的時候，有些人可能會以刷卡、小額信貸或信用卡預借現金來應急，但是這些借貸的年利率通常高達10％，甚至20％，也就是借10萬元，一年得付1萬至2萬元的利息，所以如果你的負債中有信用卡未付款、高利率信貸等項目，一旦有多餘的錢，尤其需要優先償還這一類的負債，否則欠的時間愈長，利息加本金就會像滾雪球一樣愈滾愈大，壓垮你的財務狀況。
方向2：檢視房貸是否應該搬家？
隨著金融工具多元化，市場上出現更多型態的房貸產品，因此現在正是檢視你的房貸的好機會。過去的房貸，多是每月固定還本金與利息，但是本金多，即使利率低，利息負擔還是很重，而理財型房貸是依照個人財務狀況，只要有錢就可先還貸款，本金變少，利息負擔自然就減輕了。白英華建議，藉由房貸搬家的方式，不但可以減少負債，同時可以減輕財務負擔。
方向3：減少購買消耗性高的消費品
財務狀況吃緊時，應盡量減少消耗性高、非必須的消費品支出，例如珠寶、飾品、音響、汽車等商品，能省則省，就算有多餘的預算，最好暫時不買。把錢拿去做定存，以備不時之需，或是進行安全的投資，讓財產價值增加，是這段時期較好的處理方式。
方向4：增加收入來源
如果實在沒有餘錢進行任何理財規畫，或者是短期內有一個目標，卻無法靠上班的收入去完成，除了貸款外，也可試試兼差賺外快的機會，靠著增加收入來達成目標。不過，兼差要看有沒有機會，還得不影響正常工作才行，否則萬一正職被炒魷魚就得不償失了。至於兼差的機會，如果是專業人員，如會計、工程師、外文能力強者，可以利用自己的專業去接記帳、寫程式、翻譯等工作，若對業務有興趣者，保險公司、銀行行銷人員或其他業務性質工作，一向歡迎有志者前往，再不然，到餐廳、速食店打工，或是送報、發海報等靠勞力的工作，只要願意，同樣有機會。
方向5：進行安全性高的理財行為
很多股票族在去年都住進套房，短時間內可能也搬不出來，今年若有多餘預算可以進行投資理財時，更不應為了爭取較高的獲利，而貿然投資高風險的理財工具，這時候反而應該選擇安全性高的理財工具，以保本為首要，獲利為次要。對於短期內（1至3年）的理財目標，安穩的定存應是較合適的投資工具，雖然獲益與其他投資工具相較相對較少，但只要按部就班，並做好適度規畫，即可達成目標。而長期投資及有節稅需求者，海外基金、債券、固定配息的績優股以及年金保險，是較為合適的理財工具。
•Step4：擬訂2001年財務目標，做好資金分配
根據做出來的收支表與資產負債表，可以從中了解有多少的資金可以運用，配合年度財務目標進行規畫。舉例來說，阿明每月有1萬元結餘，如果他希望能在3年內存100萬元，就可以用月結餘進行投資，或存款等各項方式達成目標。
不過，大部分的人在訂定目標時，都會犯編織夢想的毛病，卻忘了評估本身的能力是否能達到，所謂的目標，應該是在個人能力範圍內，所希望達成的計畫或願望，而不是編織一個遙不可及的夢。例如，一個沒有存款、月入3萬多元的單身漢，每月扣除日常開銷之後結餘1萬元，藉由理財規畫與個人努力，他有可能在3年內買一台車或存100萬元，但若希望在3年內買棟1億元的別墅，或是存到上千萬元退休金，那就是不可能的任務了。
【T字帳範例】
T字帳是一種簡單的記帳方法，可以用在記錄收支狀況與資產負債狀況，左邊通常是收入或資產，右邊則是支出或負債，而左方數字總合減去右方數字總合則為結餘，結餘若為正數較好，若為負數，則表示每月的收入不夠支付支出，或是負債大於資產，可視為一種警訊，表示財務狀況並不健康。
案例：阿明的月收支表 單位：元
收入 ｜支出
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
收入 38,000｜日常生活費（食、衣、行）10,000
｜房租 8,000
｜娛樂 5,000
｜會款 5,000
收入合計38,000｜支出合計 28,000
每月結餘10,000
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| 看緊荷包，讓年終獎金不縮水！
• 3個運用年終獎金的最佳提案
| 領年終獎金的時間到了，你打算如何運用這一筆錢呢？同樣的獎金如果善加規畫，可以發揮不同的功效，你夠不夠Smart，讓你的獎金發揮錢滾錢的增值績效呢？ |
年終獎金年年都有，景氣好時多一點，景氣不好時自然就緊縮一點，也許對某些人來說，今年的年關特別冷，不僅獎金縮水，甚至還沒有年終獎金可拿。
如果你比別人幸運，年終獎金不算太差，那麼記得要善用這筆辛苦一年才拿到的錢。尤其在經濟不景氣的現在，可不要太放縱自己，怡富投信副總經理蕭碧華就強調，在拿到年終獎金的同時，心中也要有個底，知道這筆獎金的先後運用順序，否則很可能因為過年的氣氛，不知不覺的就把年終獎金花掉大半。至於運用順序應該怎麼安排較恰當？以下是你可以follow的建議。
• 運用順序1：必要支出先預留
能領到年終獎金的你，一定是個成年人了，那麼圍在你身邊年紀比你小的親戚，可能就是你要支付壓歲錢的對象，另外，既然你已經是社會的菁英了，當然不可能再跟父母親要紅包，相反的，還應該拿紅包孝順父母。所以，拿到年終獎金別忘記先預留發壓歲錢的額度。
除了這項最明顯的開支之外，還有一筆馬上會發生的支出，那就是綜合所得稅。雖然繳稅的期限是在3月底，這筆錢還有兩個月的時間可以運用，不過，你可千萬不要想拿去投資，因為誰也無法保證兩個月的短期投資能帶來什麼效益，萬一套牢了，又要挖東牆補西牆，那可不划算。至於應該預留多少金額呢？你可以根據往年繳稅的額度來做安排。
• 運用順序2：償還利息高的貸款
一般來說，小額信貸的年利率為8％∼14.5％，信用卡預借現金的年利率更高達16％∼20％，定存5％的年利率是絕對無法cover這樣的高額利率負擔，除非你有其他投資標的，報酬率能超過貸款利率，否則背負這樣的利息非常不划算。
因此，你應考慮償還高利息的貸款。注意！這裡強調的是「高」利息負擔的貸款，對於一些投資獲利可以cover的貸款，則不需要特別拿年終獎金來償還。
• 運用順序3：錢滾錢，讓年終獎金變大
主動出擊的「投資」是年終獎金另一個重點規畫。經過去年空頭重挫的打擊，即使是長期投資人，受重傷的也比比皆是。展望2001年，一般期待的第一季行情恐怕很難啟動，富達投顧協理顏如瑜指出，這是投資人恐慌心裡的影響，預計第二季整個投資環境才會慢慢好轉。
「在恐慌中進場、在樂觀時出場」，是投資獲利的不二法門，目前市場的悲觀氣氛略勝一籌，如果能利用手中的年終獎金，慎選投資標的，今年的年終獎金還可以發揮更大的效益。
•標的1：共同基金：歐洲、大中華、日本基金可以留意
由專家代為管理的共同基金，是懶人理財的最好方法。尤其在市場詭譎不定、選股困難的現在，專家建議應以共同基金為主要投資標的。
投資共同基金有兩種選擇，一種是單筆投資、一種是定期定額投資，以年終獎金而言，建議選擇單筆投資，不過，為了分散風險，投資人可以選擇二至三個標的做組合。
顏如瑜表示，保守型投資人可以國際型基金與歐洲基金做搭配，各占50％，至於積極型投資人，則可以歐洲小型企業基金及北歐基金做組合。選擇的標準可以將同類型基金一起做比較，然後選出過去三年、一年穩定性高、報酬率佳的基金。
蕭碧華則是看好大中華概念基金，她表示，大陸即將加入WTO，各國往大陸投資的情況已經加溫，加上現在大陸談經濟不談政治的政策，讓外資對大陸的投資環境大為改觀，可以預料全球資金將會快速流入大陸市場，因此她相當看好投資香港或紅籌股的大中華概念基金。至於保守型投資人，蕭碧華建議可以留意景氣往上攀升的歐洲市場，及目前處於打底階段的日本市場，因為兩者的下檔風險都有限。
•值得投資的30檔基金績效表現
| 國際型基金 | 3年波幅 | 5年報酬率（％） | 3年報酬率（％） | 1年報酬率（％） | | 大聯全球成長趨勢基金 | 5.40 | 159.69 | 79.39 | 10.66 | | 富蘭克林坦伯頓全球基金 | 4.37 | 108.80 | 22.05 | 8.63 | | 怡富國際證券信託基金 | 4.68 | 116.46 | 40.35 | 5.89 | | 富蘭克林坦伯頓歐元全球成長 | 3.07 | 65.34 | 12.62 | 3.97 | | 富蘭克林坦伯頓全球成長基金 | 3.48 | 73.81 | 13.32 | 3.73 | | MFS全球股票基金 | 4.34 | 123.48 | 33.61 | 3.31 | | 富蘭克林坦伯頓成長基金 | 4.54 | 98.92 | 20.06 | 2.97 | | 富蘭克林坦伯頓法人機構專用基金 | 4.55 | 110.40 | 30.82 | 2.48 | | 富蘭克林坦伯頓外國基金 | 4.91 | 84.75 | 22.31 | 2.12 | | 高盛全球股票基金 | 3.71 | 119.66 | 26.79 | 1.03 | | | | | | | | 歐洲區域型基金 | 3年波幅 | 5年報酬率（％） | 3年報酬率（％） | 1年報酬率（％） | | 友邦歐洲小型公司股票基金 | 7.55 | 245.61 | 106.48 | 30.19 | | 富達歐洲增長基金 | 5.52 | 211.84 | 70.57 | 25.64 | | 富達歐洲小型公司基金 | 8.22 | N/A | 73.79 | 23.38 | | 寶源歐洲小型公司基金 | 7.72 | 183.92 | 61.10 | 17.91 | | 百利達歐洲中型公司基金 | 5.64 | N/A | 50.56 | 13.78 | | 富蘭克林坦伯頓歐洲基金 | 4.56 | 91.35 | 17.66 | 10.99 | | 高盛歐洲特選基金 | 6.34 | 178.32 | 46.74 | 10.90 | | 富達北歐基金 | 6.21 | 204.87 | 66.38 | 9.64 | | 景順歐洲大陸基金 | 7.41 | 171.24 | 53.11 | 6.24 | | 水星MST歐洲特別時機基金 | 5.58 | 193.67 | 49.49 | 5.12 | | | | | | | | 大中華概念基金 | 3年波幅 | 5年報酬率（％） | 3年報酬率（％） | 1年報酬率（％） | | 花旗香港基金 | 8.58 | 124.05 | 67.29 | 16.39 | | 霸菱香港中國基金 | 8.53 | 118.07 | 46.92 | 6.49 | | 德盛豐盛龍虎精選基金-香港 | 10.11 | 88.87 | 43.39 | 1.08 | | 柏克萊香港基金 | 9.08 | 164.15 | 33.66 | -7.67 | | 怡富香港信託基金 | 10.17 | 12.72 | 7.76 | -8.40 | | | | | | | | 日本股票型基金 | 3年波幅 | 5年報酬率（％） | 3年報酬率（％） | 1年報酬率（％） | | 寶源日本基金 | 5.91 | 43.78 | 36.89 | -12.28 | | 荷銀日本股票基金 | 6.49 | 39.60 | 36.14 | -14.98 | | 高盛日本基金 | 5.66 | N/A | 45.40 | -15.12 | | 花旗東瀛基金 | 5.97 | 27.39 | 31.17 | -15.48 | | 百利達日本基金 | 6.76 | -5.47 | 18.25 | -15.97 |
註：1.統計時間至2000/11/30
2.以新台幣計價的一年報酬率排序
3.三年波幅代表基金的波動風險，數字愈大，波動幅度愈大
資料來源：S&P Micropal 製表◎施禔盈
•標的2：股票：價值型股票風險低
由於目前整個市場氣氛低迷，許多股票都不敵大環境的變化，紛紛跌破淨值。其實在股價跌破淨值的股票中，有不少是體質健全，也有獲利的公司，以價值型選股的精神來看，這群股價跌破淨值的股票，往往是未來環境反轉時，會率先起漲的股票，只要公司體質沒有問題，股價回到淨值之上是相當合理的。
因此，以股價跌破淨值，且財務體質健全、有獲利的公司，做為篩選標準，對於投資人來說會是相對安全的模式。加上這群股票的股價都不高，投資人可以多挑選幾支標的來分散風險。
•低價防禦性股票
| 公司名稱 | 2000/12/16 收盤價（元） | 每股淨值（元） | 流動比率（％） | 負債比率（％） | 每股純益（元） | | 萬企 | 11.40 | 15.84 | 651.7 | 25.2 | 1.56 | | 華紙 | 11.45 | 13.94 | 918.4 | 31.1 | 1.46 | | 新鋼 | 7.95 | 14.88 | 174.3 | 39.0 | 1.46 | | 三洋電 | 10.60 | 15.76 | 448.9 | 21.0 | 1.11 | | 偉全 | 8.70 | 14.76 | 341.4 | 19.0 | 0.92 | | 泰鉻 | 9.10 | 13.13 | 360.8 | 16.6 | 0.91 | | 福興 | 11.75 | 14.34 | 248.6 | 18.6 | 0.81 | | 偉運 | 7.70 | 12.45 | 144.6 | 14.3 | 0.76 | | 永大 | 11.05 | 17.16 | 271.5 | 19.8 | 0.70 | | 天仁 | 11.40 | 11.74 | 185.7 | 30.2 | 0.69 | | 黑松 | 13.75 | 14.04 | 315.5 | 30.8 | 0.66 | | 中電 | 7.60 | 13.17 | 294.7 | 24.6 | 0.65 | | 國化 | 7.25 | 13.28 | 1424.0 | 14.9 | 0.61 | | 和益 | 11.70 | 12.92 | 293.3 | 24.0 | 0.56 | | 國建 | 7.85 | 12.60 | 526.3 | 19.1 | 0.50 | | 第一銅 | 4.07 | 9.91 | 207.5 | 23.9 | 0.46 | | 福聚 | 13.00 | 14.48 | 226.5 | 21.9 | 0.41 | | 信大 | 11.90 | 12.72 | 376.3 | 12.1 | 0.37 | | 南帝 | 7.10 | 11.89 | 263.8 | 19.3 | 0.37 | | 宏遠 | 6.95 | 11.72 | 192.0 | 33.8 | 0.11 |
註：上述財務資料為89.09.30財報數字，以上市公司為篩選對象
資料提供：亞東證券協理張漢傑 製表◎施禔盈
•標的3：投資自己，培養長線競爭力
除了投資共同基金、股票，希望小錢也能滾成大錢外，其實「投資自己」更是提升未來賺錢能力的必要條件。你可以選擇做一趟深度之旅，增廣見聞、提升自己的生活能力。也可以選擇上一些課程，增加專業能力，讓自己的工作更上一層樓。另外，一些幫助心靈成長的課程，更可以讓你有效提升EQ。
「投資自己」也許不像金錢一樣可以量化報酬率，不過，這種對生活軟體的投資卻是最可貴的無形資產，一旦時機到了，現在的投資很有可能就會變成未來賺錢的能力。所以，拿到年終獎金後，記得也考慮部分投資自己喔！ | ▲Top
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