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| 【應用篇】6種資產組合讓定存不縮水
• 小動作調整資產配置，幫你把錢變大了
文╱徐麗虹
| 當利率一點一滴往下掉時，保守的定存族，不能眼睜睜看著自己的利息縮水。利用保住利率、節省稅賦成本、增加匯率收益等方法，稍加調整資產組合配置，一樣可以保住過去的收益水準。別擔心自己不懂理財，以下六種方法是任何理財新手都可以做到的。 |
以定存為主要理財方式的人，是受利率下跌影響最大的族群，例如靠退休金利息過日子的銀髮族、高額存款者等，一年利息一下子縮水數萬元，每月生活水準也跟著緊縮。定存族若想要保有過去的收益水準，就應該在利率下跌之際重新檢視資產配置，靈活運用各項投資工具，進行資產組合調整。
• 6項資產調整方法，重新分配定存比例
而由於定存族的理財性格較為保守，或是沒有太多投資經驗或時間理財者，因此建議還是從安全穩健、投資簡易，以及可交由專家操作的投資工具著手，選擇定存中一至六成的比例，轉投資其他標的。
• 資產調整1：找利率較高的銀行存款
雖然市場利率同步走低，但各家銀行的利率水準仍然有一至四碼的差異。可考慮將存款轉至利率較高的銀行，新存款戶可選擇固定利率，維持較佳的利率水準。不過，這個方法只適用定存即將到期或已到期的存款戶，否則中途解約，利息損失可能比賺到的利差更大。此外，選擇銀行時應還需考量銀行財務體質是否健全，才能保障自己的財產安全。
• 資產調整2：善用郵匯局每年100萬元免稅存款
每人每年存在郵局的存款在100萬元以內，只要憑郵局開立的免扣證，利息即可免稅。郵局的存款利率與市場利率水準差不多，又有免稅的好處，所以不妨把部分存款轉到郵局，免稅又安全。
• 資產調整3：儲蓄型保險，避免利率走低兼節稅
目前市場上的保單預訂利率還有高達6％以上的儲蓄型保險，現在投保，可在往後數年至數十年，維持此利率水準的固定收益。宏利人壽總經理何達定認為，當利率趨勢往下走時，儲蓄險很適合希望長期收益固定兼保本功能的理財族。另一方面，每年的保險費可扣抵稅額2萬4000元，屆時領到的保險給付金也免稅，可達節稅的功能。
• 資產調整4：將20％台幣定存，轉為外幣定存
富邦銀行個人金融部襄理郭慧�建議，除了台幣資產之外，至少應持有20％的外幣資產。第一次擁有外幣資產者，可從外幣定存開始，除了利息收益之外，選擇強勢貨幣還可賺到匯差收益。
• 資產調整5：用外幣定存利息投資，增加收益
積極型的定存族，還可將外幣採保本型定存，不動用本金，只將定存利息拿去投資。以銀行過去操作保本型定存的投資報酬率來看，大約可獲7％以上的投資報酬率，等於相當於用3％至4％機會成本，換取7％以上收益（以美元定存來看）。
• 資產調整6：海外基金或國內政府公債基金收益穩健
其實定存族也可試著將部分資產交由專家來操作，以獲取更高收益。以海外債券型基金或政府公債基金來說，收益比定存高，又有免稅的好處，是值得考慮的穩健投資工具。
【不同族群應選擇不同投資工具】
花旗銀行消費金融部副總裁陳達定認為，會將全部或大部分資金用定存方式理財的人，可分成三個族群，而各族群的特性並不完全相同，所以進行個人資產調整時，也需視自己需要，選擇不同的資產組合配置。
1. 青年消費族：40歲以下
年紀輕輕就擁有不少資產者，還得學習開源兼理財，以保有穩定的收益水準，為將來退休生活做準備，因此，不妨趁年輕時讓資產組合調整得積極些。建議採40％定存、10％外幣定存、30％海外基金、20％儲蓄險或債券的配置方式。
2. 中壯多金族：40至60歲
工作了大半輩子，到了40歲以上，有了一些閒置資金。為了避免資產縮水，應將過去以定存為主的理財方式，調整為50％定存、10％外幣定存、20％海外基金、20％儲蓄險或債券的配置方式。
3. 退休銀髮族：60歲以上
靠退休金生活的退休人士，並不適合風險較高的投資，宜以保本、提高收益為主。建議採用60％台幣定存、20％外幣定存、20％債券的配置方式。
• 調整資產3撇步，讓儲蓄高手連惠卿2年圓購屋夢
27歲連惠卿是上班族，每月收入3萬5000多元，每月收入扣掉房租、基本生活開銷和給父母的家用後，還有2萬元的結餘。她還跟了兩個會，每月會錢4萬元，透支2萬元，不過，跟會也算是她儲蓄的方式之一。
連惠卿大部分用定存與跟會來存錢，工作短短數年，已有約200萬元的定存與25萬元的活存，另外，有兩個活會，已繳會款為20萬元。此外，她還有兩支股票正被套牢，目前現值約28萬元，是當初購進成本的一半。
將存款、會款與股票現值加起來，連惠卿目前總資產約273萬元。她希望能在兩年內購屋，於是努力存錢讓現有存款變成兩倍，或能支付購屋總價款。她理想的購屋地區是在中和、永和一帶，30坪左右的房子。
專家建議：
1. 大都會人壽商品研發協理、精算師張佑玲
2. 富邦銀行個人金融部副科長宋榮洲
專家認為惠卿目前的財務結構頗佳，並懂得儲蓄、節約消費，又沒有負債，所以只要從三個方向進行理財配置調整，應可在兩年內達成購屋夢想。
• 調整撇步1：及早將會標下減少風險
在低利率時代，尤其又有兩年購屋目標，理財方法應採保守原則。想在兩年內讓資產變兩倍的風險也不小，建議連惠卿應訂定更務實的理財目標。另外，愈是不景氣，跟會風險愈高，最好及早將會標下。
• 調整撇步2：部分定存轉債券型基金增加收益
將部分定存拿出100萬元投資海外債券型基金，剩下的100萬元繼續定存，以基金投資報酬率10％、定存4.15％計算，加上會款88萬元（估計有5％利息收益），兩年後可以存到317萬元餘。
• 調整撇步3：適度利用財務槓桿，選擇低利房貸
以目前中和、永和地區30坪新公寓，每坪平均12萬至16萬元計算，總價約在360至480萬元之間。317萬元購屋資金顯然不足，但因現在首購貸款利率低，建議不足部分可考慮貸款。以貸款100萬元20年，銀行首購貸款7％年利率計算，每月本息攤還7750元，可用連惠卿每月的結餘來支付，若不想揹20年貸款，則可縮短貸款年限，或採用隨借隨環的循環計息方式，有錢時就多還一點。
此外，如果連惠卿申請到政府低利貸款，以目前首購利率水準在3％至4.75％來說，貸款利率甚至會較銀行定存利率低，不如提高貸款金額至200萬元，其餘資金進行收益更高的投資。 | ▲Top
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| 【實戰篇】3種外幣存款工具，讓你資產不縮水
• 選對強勢貨幣，利率匯率兩頭賺
文╱徐麗虹
| 不過短短一個月的時間，台幣匯率貶值幅度已達5％，資產無形中縮水不少。建議你，在理財國際化的時代裡，最好擁有部分外幣資產，其中外幣定存、保本型定存與境外存款，都是可以考慮的外幣理財工具，兼具分散風險與獲取更高收益的好處。 |
在5月中旬以前，美元兌新台幣匯率還在1比32.9，但才短短一個星期，新台幣便貶值到34.5元兌1美元，每兌換1萬美元，5月上旬與現在就產生了1萬6000元左右的匯兌損失。
利率與匯率的走低，讓許多台灣人的財產不知不覺間縮水，如果依然希望財產保值，不妨將部分的台幣資產轉為以外幣形式持有，一方面可以讓理財更加國際化以分散風險，另一方面也可以獲取較佳收益。此外，對於經常出國、有小孩在國外念書的父母，或者具雙重國籍者，擁有一個外幣資產帳戶，可以免除匯兌的風險與麻煩。
• 應以保本為主要考量
將手中資產轉為外幣的方法很多，例如買海外基金就是很多人採取的方式，但對於理財性格較保守的投資人來說，外幣定存、保本型定存與境外存款可能是更合適的外幣資產理財工具。
• 工具1.外幣定存：美元仍是現階段最佳選擇
雖然現在的外幣存款利率並不高，但由於它除了可以賺利息，選對強勢貨幣，還可以賺到匯差，收益比台幣定存來得高。當然外幣存款也並非絕對賺錢，當台幣強勢升值時，也會產生匯差損失。因此，富邦銀行個人金融部襄理郭慧�建議，外幣存款應選擇相對強勢的貨幣，並事先評估投資報酬率再決定。以美元存款為例，現在美元與台幣定存一年期利率差異約1％，所以只要美元升值1％以上，就能賺到比台幣定存更高的收益。
目前可以選擇的外幣中，還是以美元最佳，因為美元屬於世界性的貨幣，市場流通性高，而且資訊取得容易，近期內對台幣而言又屬強勢貨幣。此外，歐元、日圓與港幣也是多數人選擇的國外貨幣，不過，歐元至今仍未有實體貨幣出現，建議等情勢明朗再介入；至於日圓與台幣連動性高，升貶與台幣正相關，不易賺到匯差，存款利率也低，是較少考慮的幣別。
【外幣存款投資報酬率如何計算？】
王太太有500萬元台幣存款，如果將其中350萬元轉換成美元一年期定存，如何得知投資報酬率，比台幣定存好或差？假設台幣定存利率4.1％，美元定存利率3.15％，另存款時匯率為1美元兌34元台幣，解約時為34.5元。
公式：
1. 利率差價：
外幣利率－台幣利率＝利差
3％－4％＝-1％
2. 匯率差價：
（解約時外幣兌台幣匯率－存款時外幣兌台幣匯率）÷存款時外幣兌台幣匯率×100％＝匯差
（34.45－34）÷34×100％＝1.32％
3. 投資報酬率：
利差＋匯差＝投資報酬率
-1％＋1.32％＝0.32％
4. 投資報酬率為「＋」：存外幣定存較划算
投資報酬率為「－」：存台幣定存較划算
0.32％為「＋」，則存外幣定存較划算
5. 不過，若存款時匯率是34.45元，解約時是34元，則將產生匯差損失1.31％，加上利差損失1％，等於每存100萬元，存外幣比台幣少賺2萬3100元。
值得一提的是，外幣存款有最低金額限制，活存通常是100美元或等值外幣，定存則是1000∼5000美元不等。此外，外幣存款戶並不像台幣有100萬元存款保障，所以應選擇財務穩健的銀行。
至於其他規定則與台幣存款差不多，只要年滿20歲，帶著身份證件與印章，到各銀行國外部櫃台辦理即可。帳戶類別是活存、定存、綜合存款三種，原則上是一種外幣開一個戶頭，但也有外商銀行提供多種外幣存一個戶頭的綜合存款戶。至於外幣存款帳戶孳生的利息收益，同樣要申報綜所稅，並享有27萬元以內免稅的優惠。
【提領外幣現鈔不如改為旅行支票】
要用到外幣存款戶頭的錢時，如果是提領外幣現鈔，銀行會收取手續費；但若以旅行支票方式領出，則不需支付手續費，且流通性與現鈔一樣。所以，建議提領外幣目的，是為了出國資金需求者，不妨改以旅行支票方式領出，可省下手續費。
各銀行一般小額外幣定期存款利率（單位：％）
銀行╱美元定期存款╱歐元定期存款╱日圓定期存款╱港幣定期存款
花旗╱2.21（6個月）；2.39（12個月）╱2.14（6個月）；2.69（12個月）╱0.01（6個月）；0.01（12個月）╱2.6（6個月）；2.6（12個月）
荷蘭╱2.70（6個月）；2.80（12個月）╱2.90（6個月）；2.80（12個月）╱－（6個月）；－（12個月）╱1.75（6個月）；－（12個月）
匯豐╱2.80（6個月）；2.80（12個月）╱3.10（6個月）；2.90（12個月）╱0（6個月）；0（12個月）╱2.60（6個月）；2.60（12個月）
中國商銀╱2.85（6個月）；3.00（12個月）╱3.30（6個月）；3.30（12個月）╱0.02（6個月）；0.02（12個月）╱2.55（6個月）；2.70（12個月）
世華╱2.90（6個月）；3.05（12個月）╱3.25（6個月）；3.25（12個月）╱0.02（6個月）；0.02（12個月）╱2.65（6個月）；2.75（12個月）
資料來源：各銀行
製表╱徐麗虹
製表日期：6/17
• 工具2.外幣保本型定存：保本且潛在收益可能比定存高
如果覺得固定利息收益不夠看的定存族，也可以考慮選擇比定存積極一點的保本型定存，又稱為投資型定存。這類定存是將定存孳生的利息參與投資，在存款時即約定於一段期間內，由專家將利息拿去投資債券、基金等。由於投資可能產生利得，存戶就有機會享受高於定存的利息，即使不幸投資失敗，最多也只損失全部的利息，本金不受影響，因此具有保本的好處。
不過，選擇保本型定存，最少要有相當於新台幣二、三百萬元的外幣存款才行，是屬於資產雄厚的大戶才可參與的，因為本金雄厚，才有足夠利息可投資。另外，目前推出此一商品的銀行並不多，台新銀行、花旗銀行與遠東銀行，曾推出相關商品，但保本型定存與封閉型基金一樣，有一定的募集期間，募集期一過就不能投資，因此，有興趣者應洽詢各銀行，才能在銀行推出時適時參與。
• 工具3.境外存款：既分散風險又能節稅
外幣存款畢竟戶頭還是在國內，為了避險考量，有些人喜歡直接到海外開戶，至於境外利息所得是否課稅，則視當地的稅負而定，但不必列入台灣的綜合所得稅中。
國外開戶的辦法依各國而不同，以熱門國美加來說，開戶手續簡便、無匯出匯入管制，還具有變現性高的好處。如果是非公民或居民的外國人，需持護照到社會安全管理局申請「社會安全號碼」（Security Number），再憑護照與社會安全號碼到銀行開戶。通常只要填寫個人資料、勾選存款帳戶的內容並簽名、存錢即可。值得一提的是，美國存款的利息收入要申報所得稅，如果存款金額較高，記得報稅，否則留下不良紀錄，將來申請綠卡較為不利。
至於很多有錢人會選擇瑞士或歐洲其他國家開戶，其優點是隱密性高，因為歐洲銀行十分重視客戶的隱私權。歐洲存款開戶規定依各國不同，原則上外國人憑護照到銀行櫃台辦理，但填寫的書表有可能是英文、法文、義大利文或其他語言。需注意的是，大部分的歐洲國家有外匯管制，並規定錢只能存在銀行，不能用來進行投資，而且有些銀行對外國人是不支付利息的。
此外，也可選擇到新加坡或香港開戶，具有距離近、講國語也通的好處。香港是國際金融中心，沒有外匯管制、利息免稅、政局也穩定，最重要的是，香港對於私人資料的保護也相當好。至於新加坡也差不多，對外國人亦不課稅，唯一不同的是新加坡的存款在匯出國境時，需課徵約千分之三的離境稅。
【國外開戶應備文件】
1. 個人身分證明文件正本及影本，通常是護照。
2. 國內經常往來銀行月結單，或是水費單、電費單等，以證明無虛報地址。
3. 經常往來銀行的英文推薦書，主要證明無不良信用紀錄。 | ▲Top |
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