| 總發行量: 6368774 | | 2001年 01月 01日 | |
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| 一個帳戶讓你借錢省利息，存錢賺卡多
• 善用綜合理財帳戶存款更Smart
前言：
單一帳戶、單一帳號的時代來臨了！現在只要到銀行去開一個綜合理財帳戶，個人的存款、房貸、股票證券戶、基金扣款戶，統統使用一個帳戶就可以解決，不但方便，還具有存款時可多賺利息，借錢時可以省利息的Smart功能。
在金融工具發達的現代，每個人手上總有好幾本存款帳戶，活存、綜存、證券戶、基金扣款帳戶、房貸扣款帳戶等，手上五、六個帳戶的錢轉來轉去，難免要被銀行「吃」掉不少手續費。在講求個人信用的時代裡，選擇一、兩家銀行集中往來，可以建立良好的關係，將來有資金需求要貸款時，可以爭取較優惠的利率、享受銀行VIP服務，是一種新興理財趨勢。
自從華信銀行推出MMA投資管理帳戶之後，多家銀行紛紛跟進，各家推出的名稱各不相同，在此暫統稱為綜合理財帳戶。
•TIPS：什麼是綜合理財帳戶？
綜合理財帳戶就是一個帳戶、一本存摺，結合了存款、證券投資、理財型房貸、基金或債券投資、其他貸款及各項費用代扣款，但若只是所有的帳戶功能結合在一起，可能吸引力還不夠，綜合理財帳戶還須兼具高存款利率、節省手續費與靈活調度資金等優點。
• 綜合理財帳戶的3大優點
優點1：高存款利率，存戶可多賺利息
富邦銀行個人金融部副理陳怡芬指出，綜合理財帳戶將證券戶與活存或綜存結合成一個帳戶，而利息是依活存或綜存的利率來計算。一般證券戶的利率大約是3％左右，而綜合理財帳戶的利率約為4％，若為薪資轉帳戶，則利率更高，約5％，以100萬元存款來說，一年就可以多出1萬元至2萬元利息，利息收益可以提高。
優點2：省手續費，增加方便性
以往一個人手上持有五、六個帳戶，每當薪水匯入後，就要開始將房貸、基金扣款、各項費用代扣款等一一轉入指定帳戶；買股票時，還要將股款轉入證券戶，每次轉帳就要扣18元手續費，有了綜合理財帳戶後，存戶只須開一次戶、記住一個帳號與密碼，就可以管理日常的收支及理財行為，不但方便，錢也不用轉來轉去，被銀行扣手續費。
優點3：靈活調度資金，利息省更多
綜合理財帳戶將貸款與存款、證券帳戶結合，可讓使用者靈活調度資金。當存戶的現金或存款不足，面臨調度資金需求時，能夠自動借款利息最便宜的貸款方式借款；還款時，則從借款利率最高的開始還起，亦即所謂的「借低還高」。當調度金額愈大，期間愈長，綜合理財帳戶能幫存戶省下的利息就更多了。
•綜合理財帳戶如何幫你省利息？
林先生今天進場買了120萬元股票，但存款戶頭裡只有50萬元現金，尚不足70多萬元，而採用整合型帳戶與傳統存款帳戶，一個月的利息差異將近有1386元。
◎ 有綜合理財帳戶：
假設林先生的整合型帳戶中，可透支額度包括定存50萬元（質借利率約6.5％）、理財型房貸200萬元（利率約8.25％）、小額信貸60萬元（利率約12％）。
1. 先動用利率最低的定存單質借，借到存單九成45萬元，質借利率為6.5％。
則利息：50萬×0.9×6.5％×1/12＝2437.5元。
2. 尚不足25萬元，動用利率次低的理財型房貸，利率8.25％。
則利息：25萬×8.25 ％×1/12＝1718.75元。
3. 綜合理財帳戶70萬元額度，一個月的借款利息共計4156元。
2437.5＋1718.75＝4156.25元。
◎ 沒有綜合理財帳戶：
林先生得想辦法從別的戶頭軋錢，或者透過短期借錢管道融資。假設林先生選擇融資70萬元，利率大約9.5％，則一個月利息：
70萬×9.5％×1/12＝5542元
5542元－4156元＝1386元
沒有綜合理財帳戶，借款70萬元，一個月利息支出多出1386元。
• 5大標準選擇適合你的綜合理財帳戶
現在有愈來愈多的業者紛紛推出綜合理財帳戶，其組合內容也各有差異，但不見得產品多樣化的一定最好，聰明的存款戶應該依自己的需求，來選擇適合自己的綜合理財帳戶。
Best choice1：銀行財務體質與信用評等
華信銀行個人金融處經理韓道暐表示，所有投資理財行為都以一個帳戶處理雖然方便，但也等於把所有的雞蛋放在同一個籃子裡，因此選擇財務穩健的銀行格外重要。而銀行的財務體質如何，可參考銀行信用評等、逾放比率等，或從銀行平日的形象與口碑也可看出端倪，原則上，逾放比低、作風趨保守的銀行，較為穩健。
Best choice2：帳戶組合內容是否符合個人需求
為與同業競爭，各家銀行無不卯足全力，在單一帳戶中，加入多樣化的服務內容，但不見得組合內容愈多就愈好，聯邦銀行理財中心副理趙善生建議，應依個人平時的投資理財行為，選擇最適合自己的帳戶組合。例如，平時有進行積極性投資者，帳戶組合中若包括股票、基金下單，甚至債券、期貨買賣等功能，會較為實用，但有人的理財行為以存款為主，則以定存、外幣存款等組合內容較為合適。
Best choice3：可節省的利息支出與多賺利息收入
各家銀行提供的存款利率，以及借款利息各有不同，雖然只有一、兩碼的利率差異，但若時間拉長，或金額較大時，差異性就會增大。對於在乎利息收入與支出的存戶，就得將利率納入考量。原則上，存款、投資機率大於借貸機會的存戶，以選擇存款利率最高的銀行較佳，若經常會運用借貸透支額度者，則應多比較帳戶附加的各項借貸利率的高低。
Best choice4：使用方便性
開了戶，將來使用方便與否是不能忽略的比較重點。目前多數銀行有提供網路銀行服務，透過網路，就可以利用帳戶下單買賣股票、基金、轉帳、查詢餘額等，有些銀行還會每月寄送對帳單、提供理財專員諮詢等貼心的服務，對投資理財行為頻繁的人來說，是相當實用。
另一方面，有些人不太懂得使用網路，還是習慣打電話或親自跑趟銀行，那麼，開戶銀行是否具有提供語音的功能，或是銀行的營業據點多寡、離家遠近，則是應該要考量的重點。
Best choice5：未來擴充性與附加價值
目前多家銀行的綜合理財帳戶尚在開始推出的階段，將來在面臨市場競爭之下，勢必會有銀行推出更多的服務項目。以合作券商來說，目前所有銀行均只有一家合作券商，但多數大型證券商並不在配合券商名單當中，這是令許多習慣向特定營業員下單的投資人傷腦筋的地方。因此，選擇將來可能增加合作券商的銀行，存戶就會更加方便。
此外，在甫推出期間，銀行通常會提供新開戶者贈品、下單手續費優惠等促銷方案，有好康的，別忘了也納入考量！ | ▲Top
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| 你知道如何玩股市籌碼戰嗎？
• 掌握7大指標，籌碼動向無所遁形
引言：
籌碼面就是代表市場流通的股票數，因此分析籌碼面就是要掌握股票流向。當股票流向大戶時，股價後市看漲，反之股票流向散戶，股價的後市自然看跌。你可以透過七大指標掌握籌碼動向，跟著錢潮走，你也可以成為股市大贏家。
今年以來股市重挫5000點，電子股不僅引發多殺多的慘狀，更成為市場放空的主要標的，其中IC股茂矽、華邦等兩檔股票就是最佳寫照。這兩檔股票因融資比例高達八成以上，籌碼面浮動不安，股價暴跌，成為電子股的弱勢指標。
為什麼股票融資比例太高股價就會下跌呢？因為融資比例太高，顯示股票籌碼大都集中在散戶手中，股價自然無力向上攀升。因此研究個股的籌碼，就成為掌握個股動向的重要指標之一。
• 運用各種資訊分析籌碼動向
什麼是股票的籌碼呢？大華證券自營部協理杜金龍指出，其實籌碼面就是代表市場流通的股票數，因此分析籌碼面就是在掌握股票的流向。當股票流向大戶時，股價後市看漲，反之股票流向散戶，股價的後市自然看跌;此外個股股價處於低價區，卻有特定買盤出現進行吸納籌碼的動作時，後市上漲的機會頗高，但當個股股價處於高檔，卻有特定籌碼分批賣出，此時投資人宜考慮逢高賣出。
投資人要取得籌碼面最新訊息，除了從股市專業媒體或市場消息取得外，各股市分析軟體也提供相關訊息，此外投資人也可藉由網路查詢證期會、證交所、櫃檯買賣中心提供的資料加以研判，其中以外資進出及融資融券金額最具籌碼參考價值，投資人只有不斷掌握籌碼相關訊息，才能成為股市大贏家。
• 用7大指標掌握籌碼動向
指標1：外資持股期較長，籌碼較安定
近年來外資投資台股比重逐漸增加，外資買賣股票標的及金額，每天都有公布，外資也會推出各種研究報告給客戶及媒體，資訊較為公開，且研判的眼光較為寬廣及深遠。當外資持續大量買進特定股時，一般投資人也可隨勢跟進，一旦外資連續大量賣出，投資人宜考慮減碼經營，以降低投資風險。但當政治變化足以影響到經濟面時，就不能全然依外資進出做研判依據。
指標2：融資、融券餘額是觀察散戶籌碼的最佳指標
融資、融券餘額一向被視為散戶指標，融資餘額愈高，代表籌碼流入散戶手中的比重提高，籌碼不具安定性，股價有下跌壓力，例如今年融資餘額創下5956億元歷史天量，就造成股市行情大跌，而一般散戶亦損失慘重。
通常在融資餘額大增，但主力庫存卻一路減少時，代表籌碼已落入散戶手中，此時宜減碼，但若融資餘額大減，但主力庫存卻增加，代表籌碼落入大戶手中，此時宜考慮承接，因此投資人在分析融資融券餘額資料時，也可由資料中再觀看當日沖銷的明細，納入研判價量關係及短線客進出標的參考。另融券總額激增代表散戶看空氣氛濃厚，走勢反而可能有反轉的機會，因為主力可能上演軋空行情，修理放空的投資人。
•Tips：軋空行情
軋空是主力依市場預期回檔心理，對付空頭所使出來的陷阱。主力操作股票拉升到相當幅度時，會回檔讓短多客出場，蓄勢再發動另一波行情，軋空就是針對這種預期心理，設下陷阱讓空頭跳進去後，主力再一路拉高股價，使空頭慘遭損失。
•Tips：融資金額增、減80億元就要變盤
目前股市每日融資增減額度在20∼30億元間，尚屬正常範圍，但若當日驟增、驟減80億元以上，則顯示行情要反轉了。
指標3：主力庫存是觀察大戶籌碼的主要指標
過去市場主力一度在國內股市呼風喚雨，投資人也四處打聽主力進出消息，但從民國83年以來，股市資金明顯集中在電子股，傳統產業股相繼淪為水餃股、雞蛋股後，加上股市發生多次股災，主力操作失利，相繼退出股市，目前市場主力影響力已日漸式微。
但由資訊廠商提供每支個股受託買賣張數的前30家券商資訊中，可分析主力大戶進出的券商及個股大單買賣狀況，掌握主力操作動態。當主力庫存張數增加愈多，代表大戶持股愈多，若是這檔股票尚未上漲，股價後市看好，但當主力庫存持續減少，即使股價尚未下跌，投資人也要提高警覺了。
指標4：董監事持股比率對籌碼釋出影響最大
董監事持股比愈高，代表董監事看好公司前景，但當董監事陸續申報持股轉讓，代表董監事看淡公司營運，或是大股東有財務壓力，一旦釋出持股，籌碼將四散，不利股價走勢，由於董監事持股比率不易隨時取得，投資人除了必須由股市觀測站，密切注意大股東及董監事申報轉讓股票資料外，必須配合主力庫存加以追蹤。
董監事持股多寡很難掌握，因為每年上市、上櫃公司舉行股東常會時，董監事若是持股不足，通常會徵求委託書，故實際的持股數較難算得精確。但若股東常會準時開會，且出席股數比率超過80％以上時，往往代表董監事持股比率高，反之股東常會出席股數僅略高於50％，且大股東有徵求委託書行為，代表董監事持股比率較低。
•Tips：巨額轉帳行情可期
當個股盤中突然出現一筆或連續多筆巨額交易，通常是大股東或大戶在進行巨額轉帳。依據經驗法則，一段長期跌勢後所伴隨的巨額轉帳，通常會出現一波上漲行情，投資人可考慮搭轎，但若是該公司基本面平平，營運缺乏爆發力，僅適合短打，通常績優公司很少進行轉帳行為。
指標5：投信持股是籌碼面的落後指標
證券投信近年來進出股市相當頻繁，對股市及個股股價的影響力，亦愈來愈大，不過證期會每月才公布一次投信持股明細，屬於落後資訊，因此消息靈通的投資人只能從市場消息得知，如某家投信認養哪些股票，做為進出依據。
指標6：自營商採短期進出，較不具參考價值
證交所及櫃檯買賣中心每天都有公布自營商買賣金額及股票名稱資料，每個月並公布整體持股比率。由於自營商有績效壓力，大多採取短線進出，一般投資人通常不適合跟進跟出，因此自營商買賣數據的參考價值較低。
指標7：四大基金及國安基金代表政府握有籌碼的指標
近年來四大基金及國安基金為了護盤，動用數千億元資金買進股票，雖有利籌碼安定性，不過政府基金投資的個股，大都以金融股及績優股為主，尤其在行情持續看俏時，往往政府基金就會先行出脫，因此對各基金進出的動態，恐怕只能做為研判行情的指標，不必完全依其進出做依歸。
•Tips：由委買、委賣張數，也可看出籌碼面的動向
由當日委買、委賣張數多少，也可看出籌碼進出的動態，委買、委賣張數差距在20∼30萬張間都是正常狀況，但是若高於50萬張以上，那麼行情將出現反轉異狀。而個股每筆委買、委賣平均張數若居5∼7張間，也是正常狀況，但若委買張數多出八張以上，那麼股價就會上揚，若委賣張數大於10張以上，股價就會下挫。 | ▲Top
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