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| 封面故事 | | ![]() | ![]() | 小市民的黃金保單 聰明花小錢10倍大保障
 達賴喇嘛說：「明天和意外，不知道哪一個會先來。」
近兩個月，無上限醫療險以及終身癌症險接連停賣，造成相關商品搶購熱潮，凸顯許多人購買保險時的迷思。
十月起，所有商品回歸保險本質，不論是對自己、對兩個人或是對一家人負責，不妨趁此機會，審慎思考，打造一張黃金保單。
撰文╱歐陽善玲 插畫╱kuan
有些事沒發生，就覺得很遙遠；一旦真的發生了，卻又無力解決。
沈書綿是家中老么，爸爸最疼愛的小女兒。半年前，得知父親罹患癌症經過，她最後還是忍不住泛起淚光。豆大的淚珠不聽使喚地滑落。
癌症治療過程中，最大的開銷費用，是病房費。雖然沈書綿的公司有團保福利，家屬因癌症住院一天可以補助三千元，但由於沈爸爸沒有其他保險，住院醫治兩個月下來，至少花費了四萬元以上。除此之外，沈書綿幫爸爸買了一台電解水機，希望他能有抵抗力，對付癌細胞。機器一台，要價四萬多元。她還買了氧氣機、輪椅，加起來也要萬把塊。半年下來，十幾萬元的花用總跑不掉…
兩年前，剛畢業的沈書綿進入南山人壽，一入行，第一份薪水，就先幫媽媽跟自己買了醫療險與癌症險。但爸爸，卻因為對保險存有根深柢固的排斥心態而沒有投保，總認為保險是騙人的老鼠會、金光黨，「恁爸最賭爛的，就是賣厝、賣保險的！（台語）」這是沈爸爸當年對沈書綿的回答。
事實：罹癌率節節升高
四成國人忽略 保障出現缺口
「保險業是金光黨！」這直接沉重的批判其來有自。南山人壽全方位理財顧問張雲翔就直言：「過去業務員在推銷時，常常因為壽險、儲蓄險等產品相對單純、險種較容易理解說明的關係，所以將其當成主力推薦商品。」結果是，很多四、五年級生手上的壽險、儲蓄險保單一堆，但發生意外或有重大疾病時，卻可能一張都賠不到。所以像沈爸爸一樣，打從心底排斥保險的人，為數眾多。
由此說法來看，四、五年級生即使沒有「痛恨保險」，即使當年仍有參與保險，但保障範圍極可能存在隱形的缺口。
偏偏從趨勢觀察，這個缺口有擴大的跡象。據行政院衛生署國民健康局癌症登記報告，國人三十五歲到五十九歲的青壯年族群，近八年罹患癌症比例成長超過一．七倍；統計顯示，每八分十五秒，就有一人罹癌；每十四分○七秒就有一人因癌致死。癌症已連續二十四年高居國人十大死因之首，對國人的生命威脅，超乎一般人的想像。
要命的是，面對節節升高的癌症風險，國人卻普遍不知自己的保險存在漏洞。據《今周刊》委託Yahoo!奇摩民調中心調查的結果發現，有四一．四％的民眾，沒有、或不知道自己是否有投保癌症險，明顯忽略罹癌患者有年輕化趨勢。不少國人甚至抱持著「不會那麼衰」的心態，或是心想，即使得到癌症，靠健保給付也應足夠，沒有必要再投保…
不僅如此，還有六三．五％的民眾，不會視情況調整保單內容。換句話說，不論結婚、生子或購屋，隨著三明治族群對家庭責任的不同，保單幾乎是「一路保到底」。面對這種情況，家庭經濟支柱很可能保險不足，等於陷入「迫切的危機」當中，而不自知。
迷思一：終身醫療險補破網？
單位數要夠 配合實支實付更完整
中年族群早年可能以壽險、儲蓄險等商品為投保主軸，相對忽略醫療險的部分。另外，並非任何醫療險都能補足保單漏洞。和泰保險經紀人公司理財顧問薛梅君指出，一般市面上主推的帳戶型終身醫療險，好處是未使用完的醫療額度會成為身故保險金，具有壽險功能。但缺點是，相較日額型定期醫療險，在同一住院日額下，帳戶型保費負擔大，一旦發生重大疾病，醫療花費龐大時，保額不高，也無法應付當下醫療雜費開銷…
迷思二：停賣的都是好東西？
搶購前 先衡量現有保障夠不夠
ING安泰人壽區經理曾如鈴發現，當保險公司決定停售某個商品時，該商品就會成為當下搶手貨。一般人不問自身需要，一味追逐，以為停賣的都是好東西。 另外，很多人誤會，認為幫家人買保險，是為了家人好。其實，「三明治族」幫自己做好保險規畫，才是真正對家庭負責任的表現。薛梅君舉例，不少家庭中，小孩保費負擔大，但父母保額卻普遍不足…
很多人會問，有沒有一種保單，可以保永遠。如果人生歷程能永恆靜止在某個階段，答案或許是肯定的。但這種科幻情節與事實不符，更何況保險是家庭理財的基石，內容雖繁瑣，卻必須與家庭成員、經濟狀況同步前進。
迷思三：好保單永遠萬能？
應該隨生涯階段、經濟狀況而調整
薛梅君說，當家中房貸、或經營事業債務增加；小孩出生、家庭支出擴大；或資產暴增，醫療費用提高；以及病房費漲價時，都是檢視、調整保單的時機。換句話說，只要家庭、個人在經濟狀況上有重大變化，第一個該想到的就是，重新檢視保單。
向萬年保單說再見！
三大步驟 為家庭保障「抓漏」
一旦年齡、經濟狀況及家庭責任改變，保險內容就要跟著調整。但前提是必須先了解自己的需求，再檢視現有保單，有無不足的地方。曾如鈴說，只要確認保額是否大於負債，再思考自己能接受的醫療品質如何，保險大致就能安排妥當。
薛梅君指出，簡單的保單缺口校正，主要有三步驟：第一、算出個人、或家庭經濟需求；第二、核對已購買額度，並找出缺口；第三、找業務員、或信任的理財顧問，彌補保單的不足…最重要的是，定期險、意外險及實支實付型醫療險，絕不可少。再加上平時現金存款，如此應可將人生風險降至最低。 | |
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