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| 特別企劃 | | ![]() | ![]() | Blog一句話 好事壞事都傳千里
不殺伯仁 伯仁卻因網路死
文•江亙松
最近因為罹患乾眼症，影響了寫文章的情緒，所以請朋友幫忙開了一帖中藥來調養，買中藥其實不難，但是在住家附近找到可以信任的中藥行卻不容易，因為在媒體上看到太多黑心藥材的報導，讓我不得不慎選有口碑且可以信任的店家。
後來我在Google利用「淡水」與「中藥行」這兩個詞搜尋，就在淡水老街找到一家祖傳三代並且有網友口碑推薦的老店，結果這家店的確價格公道且用藥實在。
當我跟老闆聊到是透過網路搜尋找到他們的時候，老闆其實不知道他們在網路上有「好名聲」，根據老闆表示，這家100多年的老店並沒有刻意在網路上作宣傳。
可是這種「無心插柳柳成蔭」的戲碼每天都在我們周遭發生。無論是店家刻意利用關鍵字排名或因為網友的推薦，這些主動或被動的宣傳行為都無時無刻在幫產品作行銷，所以「若要人不知，除非己莫為」這句話，在網路世界中也是鐵一樣的道理。
如果您在Yahoo與Google用「行銷管理顧問」這個關鍵詞查詢，我的公司都是在很前面的，很多人會想知道這是怎麼辦到的，其實您可以花錢購買關鍵字或者找專門作SEO的公司來協助，雖然Yahoo與Google一直表示不可能，但是有些小技巧，的確可以讓您有興趣的關鍵字自然排序在搜尋結果較前面的位置。
這種技術就叫做SEO，但是就行銷的本質來談論這個問題的話，我認為企業只要致力於將產品與服務做好，網路排名自然會在前面。雖然古人也說「好事不出門、壞事傳千里」，但是網路上根本沒有距離的限制，所以無論好事壞事，都會傳千里，就像這家用心且公道的中藥店不需要花錢花時間作宣傳，自然有人幫他們作口碑行銷。
最近有篇文章的標題是「我被Google辭職了」，內容描述一位原本有大好機會可以獲得中國地區高階主管職位的美國女孩，卻因為在Google被查到10幾年前曾經參與反中國的人權團體活動而被新聞媒體報導，以及年輕時在交友網站上的半裸照片，使公司人事主管拒絕提供該職務的故事，有沒有想過，貴公司的產品也許正因為幾年前的網路資料，而被消費者拒絕？
很多老闆常常表示他不需要媒體與網路的幫忙就可以做生意，就像很多孤僻的人自認為不需要經營人際關係就可以在地球上生存一般，那你去住火星吧，否則這個地球上的每個人事物都可能影響過你，只是你並不知道而已，總有一天我們會看到「我不殺伯仁，伯仁卻因網路而死」的情形，所以產品的口碑行銷真的可以不經營嗎？
也許貴公司很久沒有上網利用公司、老闆、產品的名稱作查詢了，所以消費者在網路上的批評與鼓勵總是沒有被回應或利用。除了這種比較消極性的回應，企業其實可以更積極地在網路上創造正面的話題與知名度，透過討論區或Blog獲得網友的回應，比花大錢在媒體作廣告來得要有效果。
我相信現代最有效的促銷方式並非來自企業的廣告，而是來自消費者的口碑效益，大多數網友會選擇相信其他網友的說法，因為這些使用者的批評對於其他消費者來說才是較值得信任的。
所以，網路上的資料隨時都在影響一個產品的成敗，你的行銷希望因為網路而死嗎？或者花點時間讓網路幫助你的行銷吧！
（作者現為網路通科技有限公司負責人、台北市信義扶輪社社員，著有《你的行銷行不行》） | |
| | ![]() | | | 下有兒女 上有高堂者的救命符
保險信託 讓子女安穩領保險金
保險金信託最重要的精神是「安穩的保有保險金」，
如果家裡有未成年的子女，或是慢性病的長輩，
只要保險金額在1000萬元以上，就可以辦理。
文．游子瑩
「爸∼∼」聽著2個年幼的子女的哭喊，站在靈堂裡的明儀也是搖搖欲墜，因為對她來說，她不只失去了丈夫，未來還得一肩扛起2個孩子的教養和整個家庭的經濟生活重擔。明儀不敢去算，當丈夫的喪事辦完，接下來的生活要怎麼辦，先不說每個月得給婆婆的生活費，光是這一家人的吃穿用度，就夠她頭大的，而房貸才交了5年，還有15年得繳。
這個畫面，不單是常出現在電視連續劇中，也時時在你我周遭發生。中華民國財產規畫人員協會規畫師吳錦芳表示，就明儀這樣的情況，如果有提早做保險金信託的話，就不必擔心高額保險金一到手之後，東花西花，就去掉一大半，讓剩下來的保險金，無法協助她完成把小孩養大成人，奉養婆婆到天年的目標。
傳統型 宜設監察人
目前在保險金信託的操作上，大致分為兩大類。一種是傳統型的，另一種則是進階型。傳統型的保險金信託，是以受益人為自益信託的委託人，最常見的就是以父母為被保險人，子女為受益人型態簽署的保險金信託，這樣一來當父母身故時，保險金額就會匯進子女的信託帳戶（即信託的受益人和委託人都是子女）。同時，也是因為保險及信託受益人都是子女，在死亡保險金免稅的情況下，子女就可以穩穩的享有保險金的照顧。
國泰世華銀行投資信託事業處信託部副理張齊家表示，這種方式在過去曾經發生過許多問題，因為子女本身就是信託的委託人，有更動和解除契約的權利（不受未成年限制），所以萬一年幼子女受到不當監護人的教唆，可能就把信託契約解除，把高額的保險金額領出來。所以，為了避免這種情況，最好是增設1名信託監察人，萬一提早要解除契約時，只要監察人不同意，就不能解約，而監察人可由自然人或法人擔保，是否支付津貼，視雙方「交情」而定。
進階型 有效管理資金
進階型的保險金信託，則是以他益信託為主，如果把委託人自己也納為信託照顧的對象則屬於部分他益。實務操作上，信託契約的委託人為父母，信託受益人為子女，而且所有的信託契約由父母訂定。
吳錦芳舉例說明，若父母擔心當自己身故後，高額保險金可能造成不當人士的覬覦，也擔心子女無法有效管理龐大資金時，可以設定各種信託資金運用條件，像是每個月由信託帳戶固定撥生活費用給未成年子女、子女成績優異獎學金、子女創業及購屋資金申請……等。
而且，因為信託契約的委託人是父母，因此子女們無法更動契約，完全可以依照父母的意願來照顧子女，只要規畫得宜，在信託有效期間內，一筆保險金不只可以照顧第二代，還可以照顧到第三代。
可節稅、對抗債權人
那麼誰最適合將保險金進行信託？張齊家認為，保險金信託最重要的精神是「安穩的保有保險金」，所以如果家裡有年幼、殘廢、特殊疾病的子女，或者是重病及慢性病的長輩，都應該辦理保險金信託。
吳錦芳進一步說明，一般來說，家庭經濟較單純者，可規畫傳統型的保險金信託，但資金運用較為多元、有節稅需求者，則適用進階型。不過，因為進階型的規畫方式為他益信託，也就是父母匯款進信託帳戶，由信託帳戶代交保費，等父母身故後，保險金再回到信託帳戶來照顧委託人的子女，也由於受益人和委託人不是同一人，所以可能會有贈與稅的問題，因此，每年匯進信託帳戶的金額需控制在111萬元以內，以免需要繳交贈與稅。
而且，由於信託法第12條規定，「信託財產不得強制執行」。所以只要進了信託帳戶後，即使身故的父母有債務，當債權人要求償還時，也不能動用到信託帳戶裡的錢，但這個對抗債權人功能的前提是，信託契約訂立前，不能有任何債務關係才行，所以明儀的丈夫若辦理保險金信託，需在申辦房貸之前，否則若有未還之房貸，銀行仍可以請求償還。這個規定雖然適用於傳統型和進階型，但是傳統型的保險金信託，可能會因為子女無法承受債權人的壓力，而解約償還債務，讓信託保障財產安全功能喪失。
宜找有經驗的壽險顧問
保險金信託目前在台灣，仍然不算普遍，主因就在於觀念上認為「信託是有錢人的事」，再加上信託有一定的費用，所以民眾興趣缺缺。其實，並不是億萬富豪才能辦信託，吳錦芳建議，如果保險金額在1000萬元以上，希望透過信託機制保障保險金運用的民眾，都可以辦理。
至於要擁有1張保險金額1000萬元的保單也不難，以自然保費計算的投資型保單為例，年繳保費12萬元左右，就可以享有1000萬元的保障（保費及保額計算依各公司商品實際情況為準）。如果覺得壽險保費太高，負擔不起的民眾，也可以搭配便宜的意外險保單，增加身故的總保額。
民眾如果想利用信託替自己的保險金再加一層保障的話，可以向自己的壽險業務員提出要求，不過由於信託業務並非壽險業務員執業所必備的技能，而且在信託規畫時，在信託資金運用上有諸多客製化的功能（如資金投資及孳息部分），因此，最好是找持有信託業務證照、同時具有信託規畫相關經驗的財產規劃師或資深壽險顧問來辦理，在挑選受託銀行時，應以本土老銀行為優先。
能愈早為自己的保險辦理信託，當然是最好的。但如果是已經病重的被保險人，擔心自己將不久於人世時，想辦保險金信託怎辦？張齊家表示，如果碰到這種情況，在辦理信託時，需要見證人在場，同時簽署契約才能生效。一般來說，見證人亦可以由在場的壽險業務員和銀行信託人員擔任。 | |
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