房貸還太快 優惠賠光光

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更新日期:2008/09/11 07:20 記者陳芝艷╱台北報導

近幾年房貸利率隨著中央銀行升息節節升高，不少房貸戶絞盡腦汁向銀行爭取優惠利率。不過，銀行個金部主管提醒，如果房貸戶在貸款的前三年就選擇全部償還，將面臨銀行收取貸款金額0.5%至2%的違約金，屆時違約金費用可能大過優惠利率節省下來的利息。

目前多家行庫對房貸都訂有違約金條款，合作金庫銀和土銀的房貸違約金第一年利率都是1%，第二年是0.75%，第三年則降到0.5%；一銀則是第一年利率1.2%，第二年1.1%，第三年1%；部分民營銀行利率更高，第一年可達2%，第二年以後才降到1%。

行庫個金部主管指出，銀行收取違約金的對象是適用優惠利率的貸款戶，如果不是適用優惠利率的客戶，較不會有違約金的問題。不過對於優惠利率的定義，每家行庫的規定略有不同。

以 合庫銀來說，是以六大行庫1年期的平均定儲利率為標準，目前為2.65%，只要合庫銀的客戶，適用利率2.65%以下的房貸，又在前三年提前還款，就會面 臨違約金的問題；如果適用的利率高於2.65%，如合庫銀的階梯式房貸利率目前為2.73%、2.99%、3.39%，適用這項方案的客戶即使提前償還， 也不會被銀行收違約金。

土銀、一銀則以3%左右為分界，如果客戶一剛開始貸款的利率就在3%以上，就沒有提前還款違約金。不過，如果是前1,500大企業的菁英房貸，或一般客戶的三段式房貸，以土銀為例，剛開始適用的利率分別是2.71%和2.79%，都在3%以下，提前清償就會有違約金。

此外，為避免客戶在提前還款前先還清大部分房貸，避掉高額違約金，銀行違約金的計算方式都以客戶一開始貸款的金額推算。

合 庫銀主管指出，房貸戶提前清償的目的主要都是轉貸，但到底轉貸划不划算，除了重新辦理房貸的相關規費，也得考慮銀行的違約金成本。除了房貸有提前清償違約 金，消費者也要留意，包括信貸、車貸等消費性貸款都有違約金條款，小額信貸的違約金約1%，車貸違約金則從5%到10%不等。