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| 財經生活 | | ![]() | ![]() | 定期壽險多元化 依需求選購最有利
善用定期險 高保障低保費
即使薪水不漲，但風險大傘還是要撐好。保險資金不足的民眾，不妨利用保費便宜的定期險，填補保險缺口。
文．游子瑩
「什麼都漲，只有薪水不漲！」這是台灣近8成以上的上班族共同的心聲。根據主計處11月底公布的資料顯示，台灣地區去年有高達77％的企業沒有調薪，更有2.8％的業者宣布減薪。沒調薪，看似沒有什麼大不了，但如果把每年2~3％的通貨膨脹算進去，就算名義上薪水沒有減少，但薪水的實質購買力是減少的。即使薪水不漲，房屋、水電和保險費的帳單可都還是「準時」地來提醒你付帳。
國華人壽企畫部副理李宗翰表示，對薪水不高的年輕上班族來說，未必只能投保終身壽險才能滿足風險規畫的需求，不妨投保保費較便宜的定期險，以免年輕人的保險費壓力過重。
定期險種類多可依需求選購
李宗翰表示，以往台灣的民眾不喜歡投保定期險，主要是因為覺得交了20年的定期險保費後，萬一繳費期間「什麼事都沒有發生」，保費就白白送給保險公司了，而且第21年起也就沒有保障。
相對來說，民眾認為投保終身型壽險繳費期滿後，可以保障到身故，還能領回身故保障金是比較划算的。這種把終身壽險當成一種儲蓄方式的想法，在過去是行得通的，但在進入低利率時代後，保單預定利率低，傳統型的終身壽險保費相對變高。
目前市面上的定期險相當多元，有簡易型、遞減型、保本型定期壽險，近期也有以保險金分年領回的生活保障型(見表)。這4種定期險各有不同的功能，簡易型適合年輕人或保險資金不足者；就遞減型定期壽險來說，則是特別為房貸族量身打造，主要是為了避免借款人因為生病或意外導致身故或殘廢，無法繼續繳交房貸時，保險金就可以用來償還貸款，免得在遺族或借款人面臨無家可歸的困境。
不過，由於房貸是愈還愈少，與其採用平準型計費的定期壽險，還不如採用愈接近滿期，保費愈少的遞減型，讓借款人可以有效利用資金。不過，因為遞減型前幾年的保費比平準型高，所以消費者還是要衡量自身的繳費能力。
高額定期險＋低額終身險
至於生活保障型的定期壽險，則是為了避免萬一被保險人發生意外或殘廢時，家屬突然領到一大筆保險金，一旦無法有效管理，反而會失去保障經濟生活的功能。但這種型態的壽險最好當成第2張保單來規畫，因為要是在事故發生時，急需一大筆資金就醫或辦理喪葬事宜，卻受限於年領或月領的規定，也會讓家屬面臨資金調度困難。
而保本型則是為不甘心保費一去不回的民眾所設計，滿期可領回所繳保費或約定的保險金。而這4種定期險的保費，以簡易型的保費最便宜，保本型的最貴，民眾可以依自己需求及預算來選購。
不過，定期險也不是沒有缺點的。李宗翰表示，如果民眾只保了定期險，就無法同時投保終身型的醫療險。因為，除非投保的是可以單獨販售的醫療險主約，否則大部分的醫療險都是以附約的方式，附在保險主約上，當定期險主約失效時，附約的效力也就不存在。所以，最聰明且又能省保費的方式，就是投保「高額的定期壽險＋低額的終身壽險」，這樣一來，所有的醫療險都可以附加在終身險之下，長期享有醫療保障。
將不足的風險保障補足
而且，不同年齡的人都可以善用定期險，將不足的風險保障補足。舉例來說，如果民眾投保時，年薪只有50萬元，所以只有規畫500萬元的保險金額；經過5年，年薪增加到75萬元，甚至是100萬元時，個人的保險金額應該要提高。
此時，雖然民眾手上的資金充裕了，但隨著年齡增長，保險費也相對提高，即使有錢加碼投保終身型壽險，難免會覺得「怎麼變貴了」，這種時候就可以利用便宜的定期險，把保障缺口補足。
此外，目前業者普遍都有接受定期壽險轉為終身壽險的機制，如果投保了定期險後，還是覺得「不甘心白白繳錢給保險公司」的民眾，可以在投保的前10年，當定期險的保單價值準備金較高時，將它轉換成終身險，這樣一來，轉換險種所要補繳的保單價值準備金最少。 | |
| | ![]() | | | 省錢、賺錢就是要靠他人
你一定聽過政府團隊、企業團隊、經營團隊等各種打著「團隊」大旗的組合，大部分的人都懂，個人能力有限，但團隊可以無局限，可以完美。一個人的能力再強，若是單打獨鬥，能夠運作的事情和資金都有限。環視我們身邊所知的人，占大多數的是辛苦、早起晚歸的領薪中產階級，少部分才是賺錢的老闆。中間的差異在於當老闆的人常是帶著團隊創造財富，團隊愈大賺的就愈多。
雁群成V字型飛行，當每隻雁振翅高飛時，也為後面的雁提供了向上的風勢，比孤雁單飛提升了60％以上的能量。這種省力的飛行模式，讓每隻雁都能飛遠、飛久。當前導雁勇往直前，每一隻雁會發出呱呱的叫聲鼓勵牠；當前導雁疲倦時，牠會退到隊伍的後方，由另一隻強壯的雁替補。當雁群覓食、休息，或有同伴生病、受傷時，牠們彼此分享資源、互相依賴。
如果有一群人，成員間互不信任，利益取向也不一致，就像在車上偶遇，在不同的站上下車，彼此互不關聯，各奔東西……這樣的組合只能說是烏合之眾，成不了大事。但當所有成員的目標一致，建立了信任和合作關係，相互鼓舞，便能發揮人多力量大的特長，甚而以小團隊搏倒大群體。
我們得到一個結論：沒有完美的個人，只有完美的團隊。所以，企業不論賺錢或省錢，是可以小搏大，迅速發展，收穫極為可觀的利潤，關鍵在於成功的團隊，也就是「靠他人」。
念書、當兵時，我們常被賦予責任打掃區域和工作，進入企業後，這樣的工作分配不再。事實上，讓員工動手打掃辦公室的環境衛生，不只有益健康，又能常保舒適的工作區域，更可以為公司節省一筆清潔費。同樣的概念，試著把某些業務和事物變成自助式，這樣不僅可以減少員工的人數，並且能提高效率。
大陸春秋航空師法美國西南航空，採用同一型號的飛機，沒有頭等艙和經濟艙的區分，儼然是航空旅遊平民化的典型。該航空公司的空姐不用送餐飲，但要銷售食品、開關機艙門，而在飛機上，則處處都要錢，樣樣都有價碼，沒有不花錢的食品。如此既省錢又賺錢的作法，讓春秋航空在經營1年後，已經實現了損益平衡。
「客戶的滿意沒有價值，客戶的忠誠才是無價之寶。」其實大家都明白：開發一個新的客戶比維繫一個老客戶需要花費更多的精力和財力，但要提升客戶的忠誠度，就要發掘客戶的真正需求。有朋友喜歡固定到某幾家大型服飾專賣店買衣服，追問原委，才知道這幾家店的店員總是在與客戶簡單的親切寒暄後，便讓客戶自由選購，而非像一般同業採取緊迫釘人的跟前跟後。商家的作法既省錢又省人力，卻也讓客人感到購物無壓力。
客戶是形形色色的，企業應根據不同的客戶需求，修改自己的產品並調整銷售風格。此外，客戶不僅是寶貴的市場資訊來源，有時他們還能主動為你節約成本。沃爾瑪（Wal-Mart）曾因每年在世界各地的購物車被盜，損失金額高達8億美元，沃爾瑪後來提出一種很好的解決方法：顧客每交還商店1輛購物車，就會獲得1份抽獎券，有機會獲得電視機，這項措施使停留在商店外的購物車由平均300輛大幅降至100輛，更進一步節省員工每周100小時花在尋車的時間。
再者，如果你的公司因為文化或員工或資產的原因，而不能像Google總部一樣提供員工無限制的吃吃喝喝，那麼何不試試將某些非必要性的額外享受取消呢？有些福利措施的去除，並不會影響員工的士氣，公司可以代之以另外一種形式的補償。比如，轉換為現金折扣給付的形式。
從上述的例子，我們可以發覺，企業談省錢和賺錢這兩檔事，要真能省、真能賺，就要懂得招兵買馬、廣納利潤團隊（特別是客戶和員工）。讓別人替你省、替你賺，才是可觀！（本專欄作者是中華毅業總裁暨ERA毅業國際顧問組織亞洲區負責人、中華成本管控學會理事長；暢銷著作：《飆出利潤一企業推土機與堆高機》） | |
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