好人男的保單系列一：必須幫自己準備「好男人」保單 引言---身為家中經濟支柱，懂得替自己運用保險、做好充分保障規劃，如此才能稱得上是好男人；除必備1張終身壽險保單外，更要善用定期壽險與意外險附約。
文字╱徐介凡
攝影╱汪志宏
「上帝救我！」這是台視《超級偶像》固定評審黃國倫，年初在高速公路上發生一場車禍時，面對意外當下不禁衝口而出的話，即使現在再度回想當時情境，仍彷彿昨天發生的事一般，歷歷在目的敘述著：「本來車子正準備要直直撞向分隔島，卻在我呼喚上帝之後，車身就奇蹟似的以60度角開在分隔島上。」雖然最後車全毀了，但幸好人保住平安，毫髮無傷的化險為夷，不過，也因為這次的危機，使他更重視壽險保障對於一個人的重要。
面對生死的瞬間，黃國倫表示，由於信仰基督教10幾年之久，上帝一直被視為是他人生最大的保障，並早已將自己完全交付給祂，所以，心裡一點都不害怕死亡，不過，想起了兒子，「我的時間到了嗎？」他仍不免這麼問著上帝，希望能有再多一點時間陪伴家人，同時間，也想著自己的保險做得是否足夠，萬一真的出什麼意外，有沒有留給他們足夠的金錢。
爸爸是專家 黃國倫與保險從小就結緣 講到自己的保單規劃，黃國倫不禁笑說：「我從小就跟保險結下不解之緣。」由於父親黃西岩先生數十年來都從事專業保險工作，所以，在從小耳濡目染之下，雖然學習到完整的保險保障方面相關知識，但實際上卻都交給父親打點一切，自己只記得定期把保費交給爸爸，甚少過問相關內容；直到車禍過後，他再度深刻體認到人生的無常，便開始認真的詳細檢視手中保單。
「其實我的保單還算完整，包括基本壽險、意外險、醫療險與防癌險，這些都在很早的時候就已經投保。」黃國倫心存感激的敘述著父親早已替自己做足的保險規劃，當然，隨著保險發展日益多元，他也從裡面找出了一些覺得仍然不足的地方，像是失能險、重大傷殘險等等。
人生起伏大 更能體會保險的重要 
現在一般人對黃國倫的認識，或許多半都停留在螢光幕前老師的形象上，不過他真正知名的其實是音樂創作，除了像是王菲在華人音樂圈紅極一時的《我願意》、辛曉琪的《味道》以及蘇永康的《男人不該讓女人流淚》，膾炙人口的經典名曲之外，就連香港4大天王也都唱過他所創作的歌曲，音樂上的才華洋溢可見一斑；他不只珍惜自己擁有這樣的天賦，同時也發揮到再熟悉不過的保險領域方面，像是日前替金管會保險局寫下《保險日之歌》，就是最好的代表。
儘管曾經歷過1994至1996年最輝煌風光的時刻，現在更是家喻戶曉的知名藝人，不過談起中間沉寂了10年之久的時間，從黃國倫的臉上，仍可明顯看見感慨萬千的神色，「花無百日香，人無百日紅；因為經歷過人生的大起大落，讓我學會在高點要謙卑、低點時保持盼望，並隨時做好再次站起的準備。」他不僅期許人生永遠不要懷憂喪志，也努力做好保險規劃，讓自己能在無後顧之憂下全力衝刺事業。
注意保險4大功能 投保鎖定2重點 「現在擁有多少保險並不是重點，發生意外的時候擁有多少保障才是最重要的。」台灣人壽資深區經理吳青紅認為，保險有4大重要的功能：
防範未來可能發生的意外。 保護身邊最愛的親人。 保護自己擁有尊嚴的晚年。 讓資產完整移轉給下一代。
即使一份完整的保單規劃，在險種、保額等各方面都必須因人而異，但以身為家中經濟支柱的情況來說，想讓自己當個好男人，沒有做好壽險與意外險雙方面的規劃，免談！
人有旦夕禍福，天有不測風雲。吳青紅認為，正因為意外隨時都有可能發生，並且總是讓人措手不及，所以，懂得在壽險與意外險上做好規劃，才能帶給家人最大的保障，其中須注意2重點： 保單一定要具有現金價值； 保額至少要足以應付家中最大的資金缺口。
現金價值 好保單不可少 因為現金價值關係到保單能否向壽險公司辦理質借現金，這樣的功能可讓民眾在面臨暫時失業、無法繳交保費的時候，不會因此導致保單必須解約的情況，白白喪失長期付出去的保費，吳青紅進一步表示：「保單沒了事小，保障沒了事情才大條！」想當個好男人，這是不可不慎的重點。
另外，由於發生意外之後，家中經濟頓失一筆重要來源，勢必大幅降低債務償還能力，吳青紅並指出，壽險保額並非越高越好，因為保額越高，繳交保費自然也就越高。若以500萬元保額的終身壽險來看，1年繳交保費少說10萬元以上，這對很多人來說也算是筆沉重負擔，所以必須經過詳細計算規劃；首先，可透過衡量家中負債情況，像是常見的房貸、車貸等，決定最低保障額度，接著，再根據自己的可用資金，決定保單規劃裡的附約險種搭配。
先從家中負債評估 再決定最適保額 依照行政院主計處最新公布今年1至7月平均薪資約4.8萬元來看，1年約當有57.6萬元(4.8萬元×12個月)的收入，吳青紅建議，至少應將所得1/10用於保險規劃，也就是5.76萬元；接著，保額部分考量一般家庭普遍擁有約500萬元左右房貸，因此，可透過終身壽險做為主約的形式，並搭配定期壽險與意外附約，在壽險與意外險保障部分，均以達到與房貸債務相同的500萬元保額做為標準，如此才可稱得上是1張完整的保單。
舉例來說，假設30歲的男性，投保200萬元保額的終身壽險主約，加上300萬元保額的定期壽險，年繳保費分別為57220元、9660元。吳青紅表示，透過費用較低的定期壽險，便可補足終身壽險與房貸500萬元當中的差額；另外再附加1張保額500萬元的意外險，年繳保費約5700元，用以防範可能發生的意外(見前頁附表)。全部加總之後，年繳保費金額為72580萬元，一方面可充分保障家中龐大的債務負擔；另一方面終身壽險部分具有保單價值，即使出現資金需求吃緊的情況，也能支應。
善用定期壽險附約 降低保費並提高保額 吳青紅強調，人生是一個循環的成長過程，不同的人生階段，屬性與需求均有所不同，隨著年紀越大，收入雖然會跟著同步增加，但是距離退休的腳步也越來越近，因此，保險不但要趁早開始，享受較低的保費費率優惠，更應該要隨時調整，提高自己的保障額度。特別是在40歲至60歲這段屬於打拚事業的黃金時期，一方面收入相對較高，另一方面兒女漸漸長大、房貸越還越少，能夠用做退休準備的資金勢必會增加，更應把握良機，進一步做足保險規劃，保障自己的同時，其實也等於保障家人。
雖然說年紀越大，費率計算基礎越高，需要繳交保費也因而越多，但吳青紅建議，民眾可善用定期壽險做為附約的方式，用較低的資金做較高的保障，如此才是聰明投保的作法。另外，不管保險業務員的推銷技術如何高竿，切記要衡量自己的經濟收支情況，絕不能為了一時衝動而買，1張能夠長期支付、獲得長期保障，且順利滿期的保單，才能稱得上是好保單。
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