業者良性競爭 消費者注意三差異 文╱江羚瑜
前言 說到健康險，以往民眾只能向壽險公司投保，但從今年九月開始，產險公司也開放經營健康險業務。如此一來，民眾在購買健康險時，有了更多元、且更能依據本身需求量身打造的選擇空間。
九月初，富邦產險率先推出健康險，提供住院醫療、住院看護、外科手術、意外傷害、全殘增額等保障，為產險業跨足健康險打響第一炮。泰安產險健康傷害保險部經理朱基福則表示，目前已送審的商品除了住院醫療日額險外，亦將推出產險重大疾病險，提供一次給付保障，最晚在十月底前會開賣，一經核准，將成為產險業首張屬於重大疾病險的醫療險保單。整體看來，對於健康險的市場大餅，產險業者已經摩拳擦掌亟欲搶攻。
撇開產、壽險業的商戰層面不談，對於一般消費者來說，在面對產險、壽險所提供的琳琅滿目健康險商品時，如何聰明選購，才能既划算又適當呢？這必須先從兩者的差異性開始說起。
在承保內容方面，其實，產險與壽險的差異似乎不大。富邦產險個人保險商品部資深經理陳維格表示，在國外，產、壽險業都可同時經營健康險，部分國家的產險業者提供短年期、而壽險則以長年期的保障期間為主，但在台灣，健康險及傷害險是第三險種，屬於損害賠償範圍，產險公司的承保內容與壽險公司大同小異。
差異一：直接買主約，保費較便宜 再從健康險的種類及價格分析。陳維格指出，壽險健康險多為附約，依照壽險主約搭配健康險附約，由於為長年期險種，又可分為帳戶型及倍數型，而帳戶型多與壽險連結，因此保費較高，而倍數型則不須與壽險連結，故保費略低；朱基福指出，產險健康險有主約或附約之分，若投保健康險主約可附加傷害險，若投保健康險附約，則以傷害險為主約。
在保費方面，因為產險健康險可直接買主約，且目前依規定只能賣「不保證續保」的保單，因此保費會比壽險業者便宜許多。
陳維格強調，雖然國內民眾平均有二．五張健康險，但是保障內容及金額仍嫌不足，依照現行健保制度，若想尋求較佳的醫療品質，健保缺口須仰賴商業保險補足。然而，過去民眾須買壽險主約搭配健康險附約，保費較高，而保費較低的產險健康險，則可視為加強型的醫療保單，可彌補健保缺口的不足。
差異二：一年一保，不保證續保 產險公司與壽險業者經營健康險的另一項差異，在於是否保證續保。依目前規定，產險公司最高承保年齡上限為六十歲，但因為健康險的經營風險較高，產險業者在經驗不足的前提下，開放初期，將只能承作「不保證續保」保單。
對此，陳維格認為，現今眾多保險種類中，僅有健康險存在「是否保證續保」的疑慮，若以車險為例，其實民眾續保率高達八十％，然而產險公司因初次經營健康險，在核保、理賠經驗較為不足，因此擔心的反倒是民眾不再續保，而多半不會主動提出不續保的要求。
差異三：理賠據點多，但經驗待補強 至於理賠服務方面，產壽險公司之間也有不同之處。陳維格指出，產險公司在全省設有分公司，皆可辦理核保、理賠等事宜，民眾只要收集單據，即可向產險公司申請理賠。而壽險公司雖有分公司，但多為通訊處，以業務員服務為導向，並無法提供核保、理賠等服務，這是兩者之間最大的差異。
朱基福則認為，產險公司初次經營健康險，許多核保、理賠服務經驗仍須向壽險公司學習，因此，產險業界近期也向壽險公司延攬人才，希望借重相關實務，除了降低核保風險，也希望以此提高理賠服務品質。
不過，產險業者雖有服務據點較多的量化優勢，但在「質」的方面，壽險業者似仍略勝一籌。中國人壽副總黃忠濱指出，理賠人員除了快速辦理理賠業務外，更須具備醫學及法務知識，才較能避免理賠糾紛，而壽險公司提供的理賠服務，已累積足夠且豐富的理賠案件處理經驗，這也是壽險公司長年深耕健康險的一大優勢。
此外，宏利人壽業務部副總經理鄭智茂也認為，保險業務員為行動通路，只要客戶有任何理賠需求，皆可隨時提供客製化的服務，但民眾向產險公司投保後的售後服務品質，可能仍有待時間考驗...
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