專欄作者╱陳順吉
在生活模式日益高度複雜的現代社會，讓行為簡單的服務往往能夠受到消費者的喜愛。一個消費者，從早上起床到晚上睡覺，可能會坐公車、坐捷運、到便利商店買份咖啡、到百貨公司買份母親節禮物、至加油站加油、繳交電話費用….，等等這些付費行為可能夾雜了現金、零錢、信用卡、悠遊卡。但是倘若我們把這些結合起來，只用一張卡來付款，相較之下就能減少消費者攜帶各種不同繳費工具的不便，同時把一些日常小額的所有消費集中在同一張卡內，也有集中消費、聚沙成塔折換點數的好數。電子錢包正可以滿足這樣的需求。
日常生活最有可能接觸到電子錢包的情境，莫過於搭乘交通工具與去便利商店買東西，因此針對這兩種需求，由中央政府「國家發展重點計畫－提昇地方公共運輸網計畫」推出的「TaiwanMoney Card」，由高雄市政府交通局與民間企業、Master Card國際組織合作，推出全球首張結合接觸與與非接觸式雙介面、整合交通與生活消費的 PayPass� 與MasterCard Cash晶片儲值卡。持卡人可以在南部七縣市搭乘市區公車、長途客運，以及高雄捷運、旗津渡輪、高雄部份收費停車場。現正與台灣高速鐵路、臺鐵、計程車及其他縣市交通卡相關應用系統的票證整合。TaiwanMoneyCard 同時具有電子錢包的功能，可以在便利商店(萊爾富便利商店)、速食店、加油站、超市 … 等特約商店，貼有 Mondex（將於2008年6月全面退場）、PayPass、MasterCard Cash 商標的商店進行消費。多功能卡也具有信用卡功能，也可以它進行刷卡消費，或在 Mondex、PayPass、MasterCard Cash 電子現金商店，直接進行以接觸式或感應式進行小額付款。（註一）
此外，還有台北智慧卡公司推出悠遊錢包平台，與中國信託商銀、台北富邦銀、國泰世華銀、台新銀行合作發行悠遊聯名卡附加電子錢包功能，目前發行量約200萬張，是目前發行量最多的電子錢包。而由中信銀與統一超商主導的iCash wave Qpay電子錢包，可在全國的統一超市都能使用，每天約有1.5萬筆交易量。此外由銀行公會與財經公司主導的電子錢包，所使用的晶片卡是附屬在金融卡，目前約有4萬張發行量，由合庫、元大、台銀以及新光銀主推，玉山銀最近也加入，發行王建民卡。（註二）
從目前主要的電子錢包應用系統可看出，電子錢包的應用性主要是在「小額付款」、「雷同且頻繁付款」，例如坐公車、坐捷運、坐計程車、至便利商店買東西繳款…等等，這些行為�天都會頻繁的出現在我們生活，金額雖然不高，但往往就讓人感覺到很繁瑣，尤其是付款找的零錢、或者是要準備零錢才能消費，這種瑣碎的事情也讓人感覺到不方便。因此如果以電子錢包去解決這些日常生活的小額且頻繁的消費，對消費者而言應該有其需求。況且對想要進行自身的財務控管、有記帳習慣的人而言，透過電子錢包就可以知道日常生活的小額花費大概是多少，這樣也更能清楚控管自己的財務狀況。
從這些層面看來，電子錢包應該廣為消費者所重視、且市場應該非常看好，那是否真的已經有許多人在使用電子錢包呢？附加電子錢包功能的悠遊聯名卡，目前發行量約200萬張，是目前發行量最多的電子錢包。就便利商店使用電子錢包的狀況，可從東方線上2008版E-ICP東方消費者行銷資料庫在2007年6-8月所做的調查顯示，當時三個月內有去便利商店消費的消費者，使用電子錢包付款的比例僅有1.7﹪，若推估人口數約為28.9萬人。顯示比例並不高。從以上兩者數據可看出電子錢包仍有很大的成長空間。
我們認為電子錢在推廣與普及上有以下可能原因：
1. 消費者對電子錢包的認識度不足，相關資訊也不充分。
2. 金融信用卡相關卡片氾濫：台灣消費者擁有各種不同的金融卡、信用卡、提款卡、現金卡、…….等，造成信用不當擴張形成卡債惡果，讓現在的消費者對於想要新辦任何新的跟錢有關的卡產生保守心態，進而擠壓電子錢包的成長空間。
3. 系統並未完全整合，從本文上述的電子錢包現況可看出，電子錢包系統有好幾種，彼此沒有完全相容，消費者無法一張電子錢包在全國各地暢行無阻，降低消費者使用電子錢包的意願與必要性。
4. 使用場所問題：雖然政府與業者均積極推動，但是目前能使用電子錢包的消費環境仍屬少數，大多數與人民相關的消費場所與店家，仍不見得可接受電子錢包。
由以上可看出，雖然電子錢包在便利性方面對消費者有吸引力，但是在認識不足、消極的辦卡意願、系統未整合、使用場所過少等問題，讓消費者沒有非辦不可的關鍵性認知，這也造成電子錢包的普及性不是很高的可能因素。
在未來，我們預期以上的幾項問題均會獲得明顯改善，屆時消費者的便利需求就會產生效用，進而成為電子錢包普及化的重要推手，而讓整體電子錢包市場越來越大，這些預期變化是否以及何時發生，值得我們持續觀察。
註一：
http://zh.wikipedia.org/w/index.php?title=TaiwanMoney_Card&variant=zh-tw 註二：「Qpay電子錢包 交易量稱冠」，呂郁青，經濟日報，2008.05.06。
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