專欄作者╱陳順吉
一、多家保險業者以「免體檢、不問病史、保證承保」訴求搶攻銀髮族保險市場 在以往，年紀越長者投保被拒絕的比例越高，而且保費越貴、要求的條件也越苛刻，除了身體檢查外，一些疾病也多在拒保範圍之外。但是最近在電視上卻看到有些廣告訴求「銀髮族保證保」的保險：
1.由廖峻當代言人的康健人壽「保證保」終身壽險，強調50-75歲者，不用體檢，不問健康狀況，決不拒保，每天98元，55歲男性，繳費20年，終身壽險50萬元，加11元，加保意外住院補助。（康健人壽保証保TVCF）
2.由文英當代言人的美國人壽「一定保壽險專案」，也是訴求針對50~75歲銀髮族，不拒保，且同樣是不問病史、不用體檢。
除美國人壽、康健人壽之外，中泰人壽及富邦人壽等業者分別推出宣稱保證承保的保單，積極開拓銀髮族的保險市場，並且均強調「免體檢、不問病史、保證承保」，以此搶攻銀髮族保險市場。
二、銀髮族保險市場空間大 保險業者搶攻銀髮族保險市場，代表著業者對此一市場看好。在國民壽命越來越長的現代社會，越來越多的銀髮族人口代表著銀髮族保險市場規模龐大，因為根據東方線上2008年版E-ICP東方消費者行銷資料庫顯示，「目前有投保人壽保險」者依年齡大小的分配比例依序是13-19歲（50.7％）、20-29歲（72.4％）、30-39歲（83.4％）、40-49歲（84.4％）、50-59歲（80.5％）、60-64歲（61.8％），由數據可知目前的銀髮族保險人口比例仍不高，尤其是60歲以上族群未投保比例近四成，但是隨著人類壽命越來越長，尚未投保的銀髮族對於此時此刻投保逐漸有需求，這是值得開發的市場。
三、銀髮族保險特性：醫療險 銀髮族保險市場不僅潛力可觀，也深具特性。保險本來就是人生風險控制的一環，不同年齡階段有不同主要風險，這些都必須要透過保險規劃，讓人生得以平順。根據東方線上2008年版E-ICP（如圖一）顯示，不同年齡層所需求的保險種類也大不相同。就年紀越長的銀髮族而言，對「意外險」、「儲蓄險」、「投資型保險」等需求漸低，但是對「防癌險」、「醫療險」、「失能險」、「養老年金險」等需求日益明顯。此乃因為對銀髮族而言，寄望未來勢不切實際的，能夠現在立即獲得足夠的保障是更重要，加上身體狀況與功能逐漸退化，因此醫療、身體看護、失能、相關疾病保險、養老年金險等需求更為直接與迫切。
四、結論：保險範圍的再擴大 若以上述分析對照各家目前已經推出的「保證保」銀髮族保險，主要是從提供醫療保障、意外保障的角度作為保險的主訴求，可看出有針對銀髮族需求來設計產品。但是更多元化的需求，例如失能、養老年金、醫療看護等保險商品則是可以思考的方向。這些應該是銀髮族保險商機另外可以努力的市場空間。
當然保險業者在推出任何保單商品前，必然會透過精算去管控可能風險與成本支出，在文明病層出不窮、但人類壽命又不斷延長的現代社會，對於保險風險的精算與管控的難度越來越高。但如何在「滿足銀髮族需求」與「風險控管」兩者中間取得平衡，在確保獲利的前提下提供具競爭力的保單商品，則是相關業者須努力的方向。
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