自救三戰略 安度不景氣防禦年 新春假期結束，家庭財務規畫重新出發。未來一年，大環境景氣變數更多，想要增加財富、達成夢想，開源不容易，專家建議，最好從節流做起。包括現金管理、不任意膨脹信用，審慎購買金融商品等。防禦年家庭理財計畫，就是要發揮小錢的力量，戰勝不景氣。 撰文．歐陽善玲
電視廣告裡，一位父親對女兒說：「沒關係，這個錢我來想辦法。」昏暗的燈光下，戴著老花眼鏡的爸爸，看著手中存摺陷入苦思。一次又一次，爸爸都能滿足女兒的夢想，就連出國留學也不例外。
這個網路票選受歡迎第一名的廣告，挑起不少人的兒時回憶；父母為了成就子女，想辦法調頭寸的畫面，成了寒冬中最溫暖的集體記憶。但，回到現實生活，家裡缺錢不能光靠跟銀行貸款解決。健全的理財計畫，做到家庭經濟自主，才真正有尊嚴。
過去一年，對一般小家庭來說，理財困難度提高。在民生消費部分，油價漲、物價漲，但薪水卻沒跟著調漲。開銷支出增加，收入卻原地踏步，本來每星期可以上一次館子，為彌補收支差距，只好改成兩星期、或一個月去一次。生活成本提高，家庭理財關鍵，必須掌握小錢花刀口精神，才能戰勝不景氣。
除了節流，有效開源也是提升家庭經濟的好方法。近兩年，全球投資市場處於上升趨勢，多頭氣勢高昂，不少人嘗到甜頭，競相投入，也因此靠投資理財賺錢，成了上班族額外加薪的管道。不過，隨著全球景氣變數增加，經濟衰退疑慮濃厚，過去動輒三○％、四○％的獲利成績，現在也要打折扣。
換句話說，全球市場面臨重大調整，靠投資理財開源方式，將為家庭帶來更高風險。未來一年，與其進攻不如防守的操作心態，是專家共識。宏觀財務顧問公司總經理邱正弘就以「開源不能強求，節流理應當為」，說明○八年家庭理財重點，在掌握節流方法，並切實執行。
策略一量入為出，多記帳、少刷卡 邱正弘指出，對一般家庭來說，做好節流工作，可從六個面向出發。包括：一、妥善做好現金管理；二、絕不任意膨脹信用；三、審慎購買金融商品；四、了解保險真實需求；五、熟悉基本稅務觀念；六、長期資金投資，短期資金儲蓄等。這些看似基本觀念，但實際狀況卻常背道而馳。在未來重視防禦更甚於攻擊的理財策略下，不但要理解上述原則，還要徹底執行。
首先，「妥善做好現金管理」的意義，就是量入為出。普羅財經整合行銷部協理陳若雲認為，透過記帳方式，及「先進後出」法，可使現金管理更流暢。她解釋，所謂「先進後出」，是指每月薪水扣掉儲蓄後，剩下部位才能進行消費支出。這樣強迫儲蓄的好處，在有效杜絕不必要開銷，及資源浪費。
另外，再搭配記帳工具，進一步檢視花費必要性，去蕪存菁。像新春假期剛結束，百貨公司折扣活動也接近尾聲，讓人忍不住想撿便宜。但，購物前不妨思考一下，這是想要的，還是必要的東西。如果是想要，也得扣掉儲蓄後所剩資金，才進行消費。做到善用每一分錢，將是防禦年家庭理財的最重要精神。
嚴格執行現金管理，也能抑制擴張信用消費。一般人逛街購物，看到喜歡的東西，只要拿出信用卡、簽上大名，就能直接帶走。這樣「先刷再說」的習慣，等於是花未來的錢。在景氣保守的環境下，開源已不容易，還持續「向未來借錢」，只會陷入經濟緊縮的惡性循環。家庭理財牽一髮而動全身，挖東牆補西牆的方式，絕對是大忌。
策略二著重防禦，提高現金部位 其次，受到大環境景氣保守影響，家庭在選購金融商品及保險部分，必須更精打細算。邱正弘指出，正確的投資規畫流程，應是先認識家庭投資性格，並分析財務狀況。接著，將夢想金錢化後，再訂出目標達成時間、所需金額，最後算出期望報酬率，建立多元化投資組合。
特別是家庭成員因個人資金需求不同，每項投資目標都要明訂清楚，才不會耽誤用錢時機，或發生資金排擠情況。陳若雲則認為，愈不景氣，家庭理財愈要落實「資產配置」概念。因為透過股債匯三方面平衡配置，及至少每季一次的動態調整，可有效降低投資組合風險，並在景氣回暖之際，掌握投資彈性。
面對○八年投資環境，陳若雲也分別針對頂客族、小家庭及三代同堂，提出資產配置建議。其中，頂客族因為沒有小孩，經濟負擔較小，家庭可承受風險大。股票資產部分可放置六成，現金及固定收益型商品比率，則占四成。但對須承擔子女教育壓力的小家庭來說，現金及固定收益型商品配置，最好不低於四五％。至於三代同堂家庭，經濟壓力最大，開銷支出也最多，在整體投資環境不明朗下，現金及固定收益型商品比率，最少要在五五％左右才安全。
她解釋，在此資產配置原則下，提高現金、固定收益商品比率目的，除了提升家庭投資防禦力，也增加投資組合彈性。因為一旦景氣回升，較高的現金部位才有彈性適時進場。另外，投資環境不爭氣，家庭挑選理財工具時，最好以長期績效穩健的商品為主，千萬不要投資看不懂的標的，以免賠上辛苦錢。
策略三雙十原則，掌握投保重點 不只理財工具要審慎，保險商品也要符合必要性。保誠人壽發言人王淑華表示，保險有所謂的「雙十原則」，就是家庭經濟支柱的保額，應是年收入的十倍，保費則為年收入的十分之一。例如，先生年收入有一百萬元，他的壽險保障至少要有一千萬元。如此才能在不幸事故發生十年內，支撐家庭經濟所需。
在這個大方向下，每個家庭又因經濟條件不同，投保重點也不盡相同。王淑華舉例，像沒有小孩的頂客族，家庭責任輕，保險重點應放在退休規畫及醫療險。尤其是年老時，沒有子女照料，加保長期看護險，就有一定必要。至於小家庭，可能同時背負房貸、車貸及子女教育金開銷，保險更要瞄準重點。建議家庭經濟支柱可利用保費較便宜的定期險提高保額，並加強意外險。一旦家庭失去主要收入，還可靠保險金支付開銷。
另外，小家庭也適合以投資型保單進行保險規畫。這樣在相同保費下，可享有更高的壽險保障，還兼具儲蓄功能，有利同時累積子女教育金及退休金。而三代同堂保險重點，則可利用公司提供的團體保險，為全家人規畫醫療保障。若手頭還算寬裕，三明治族群也可替父母購買實支實付型醫療險及癌症險，以減輕父母重病時的經濟負擔。
整體而言，未來一年，家庭理財面臨重大考驗。防禦觀念成為○八年資金調整主軸，過去不斷擴張信用、大膽搶進投資商品的作法，必須有所調整...
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