退休企畫書1 行動找錢派
社會新鮮人除了學習蜘蛛人的精神，進入社會後應累積財富及職場競爭力，並養成正確的金錢觀，及早達成階段性的財務目標。
文．江羚瑜
電影「蜘蛛人」對於很多人來說並不陌生，但是，卻很少人去注意到他只是一位剛出社會的年輕人，月薪3~5萬元。最重要的是，他除了化身為「蜘蛛人」打擊罪犯之外，對理財卻一竅不通，所以，他只能在報社擔任兼職攝影記者，拍自己的照片牟利，眼見自己喜歡的女人跟有錢的公子哥在一起，也只能在背後默默祝福。
如果「蜘蛛人」會理財，他不用捉襟見肘的連房租都付不出來，這樣的年輕人不只是他，現實社會中很多的年輕人都如此，近年來頻頻出現「月光族」的名詞，大部分指的都是這個年齡層的年輕人。其實，理財專家都說：「理財要趁早，愈年輕規劃，退休生活愈舒服。」
多數的社會新鮮人以培養技能、累積財富為優先，但仍應將退休規劃列入其中。第一銀行商品行銷規劃部副理周明仁表示：「一般年輕人無法感受到退休需求的急迫性，所以不會理財的年輕人很多。」
職場競爭力及理財力要兼顧
由於25~35歲是人生精力最充沛的階段，也是人生財富的關鍵累積期，即使社會新鮮人創造的財富有限，在節流又比開源重要的前提下，財富的設定目標應依照不同年齡的規劃，培養正確的理財觀念以及投資思維，養成定期檢視、停利停損的習慣，隨時檢視風險與報酬，進而達到穩健的投資收益。
景氣不佳，社會新鮮人的待業期增加，周明仁建議，年輕人的理財教育多來自家庭環境的影響，就業前宜做好未來對職場的收入分配，藉由多元化的金融管道，透過銀行、網路記錄收支情形，先以節流為前提，再達到開源的目的。
雖然社會新鮮人初期收入不多，但是養成好的理財觀念則是未來致富的首要門檻，3個重要的操作必須注意：
設立每月消費上限─薪水發放日即轉入當月生活花費的現金帳戶內。周明仁指出，年輕族群的節流比開源重要，不過度消費是累積第1桶金的必要手段。
增加消費管理習慣─儘可能以信用卡作為付款的方式，透過銀行信用卡部門提供消費服務，可以集點兌換贈品或直接享有現金折抵。周明仁提醒年輕人要謹慎使用信用卡，善用銀行提供結帳繳款日，或甚至在銀行約定信用卡的刷卡額度，調降至每月可支配消費所得的8成，避免過度消費。
強迫養成儲蓄習慣─所有的財富都是從儲蓄開始，有儲蓄才有能力或機會進行投資理財操作。周明仁建議，年輕族群最好從當月所得的1/5開始進行儲蓄，以每月3萬月薪的上班族來說，每月存款6000元是必要的。
周明仁認為，「社會新鮮人從小培養投資理財的習慣，或透過保險理財，只要定時定額投入，保險公司都依照每次繳交保費，以固定比例加碼投入指定的投資帳戶內，確實累積財富，並早日存到第1桶金。」
資產配置宜及早規劃
社會新鮮人的理財目標除了節流，更應建立資產配置的觀念，才能逐步累積財富。周明仁建議社會新鮮人，投資應評估自己的風險屬性，無論是積極型、穩健型或保守型，應分配較高比例在積極型的投資標的上，雖然風險較高，但善用波動性較高的標的，仍可讓資產有顯著成長。
此外，保險也是資產配置中不可或缺的一環，除了一般人熟知的壽險、醫療險外，亦可善用保險做好理財規劃。例如，理財部分建議使用連結基金標的的投資型商品累積資產，由於進入門檻低，適合年輕族群，且每個月只要最低5000元，十分適合資產不多的社會新鮮人。
社會新鮮人踏出社會以後，雖然初期收入不高，但是壽險、醫療、意外等保障以及退休準備金等，都應及早規劃，在操作上面，有2個重點可以提出建議：
保險主約─壽險建議先以定期險做規劃，保費便宜，保障也足夠，在人生的不同階段也可以隨著需求來調整。
保險副約─醫療險及意外險則可以附約的型式購買，醫療險先求有基本的日額保障，未來再視需求增加保障的額度。年輕人因外出機會多，意外險以及意外醫療是不可或缺的。
新鮮人也應提早建立退休意識
值得一提的是，社會新鮮人應及早建立退休意識，先依個人能力，小額投入投資型商品，利用變額年金平台，連結各類型基金，再搭配「雙重帳戶」，做好資產配置，退休準備金以定期定額方式規劃，長時間來累積退休準備金，因為青年期是踏入社會的開始，以有限的經濟條件，設計最適宜的保障計畫。例如增值型壽險、意外險、住院醫療險等，不但長期累積退休準備金，也同時儲蓄資產，達到事半功倍的效果。
「基金」與「保險」對社會新鮮人而言，可做為投資理財的入門工具，由於基金的投資門檻低，並不會造成太大的經濟負擔，而投資型保單透過連結基金，兼顧保障與投資。周明仁指出，年輕人的最大風險是「不投資」，讓收入被通貨膨脹吞噬，造成累積財富的速度不增反減。
多數連結基金標的投資型保單，非常適合社會新鮮人累積資產，若搭配上「雙重帳戶」機制，可按照理財目標或投資風險屬性，在雙帳戶下分別約定不同投入金額與投資標的，由於各自獨立運作，有效達成理財目標。
定期定額 強迫儲蓄
社會新鮮人初入社會開始工作，收入、經濟負擔較輕，風險承受度較高，離退休時間還很長，較能夠承受景氣循環的考驗。周明仁指出：「善用定期定額的方式，以長時間來規劃風險分散的投資組合。」無論是走出校門或是職場上的社會新鮮人，25~35歲的年輕族群最大共通點就是「月光一族」。由於錯誤的金錢觀是退休規劃的大忌，對年輕人而言，每月應先立下理財目標，例如存下5千元，扣除生活必須花費以及理財目標後，剩餘的金額才可任意配置。周明仁建議，可從興趣誘發儲蓄性動機下手，像以1年儲蓄投資達到多少金額，運用1/5的金額慰勞自己出國旅遊，達成儲蓄目的又可同時滿足個人慾望。
年輕族群的金錢觀與理財目標
「投資」與「保障」是社會新鮮人培養理財觀念不可或缺的一環。周明仁指出，掌握「333」理財原則，利用1/3投資未來、1/3投資現在、1/3做為必要生活開支等3步驟，對年輕人來說，既簡易又可有效達成財務目標。
雖然初期可能只有一份收入，透過知識經驗的累積，投資與工作相關的工作技能，為自己奠定深厚的職場競爭力。另外運用投資理財，利用時間換取空間，獲得最大的收益報酬，其餘1/3維持良好的生活品質，才是奠定未來的職涯規劃及財富基礎的不二法門。
社會新鮮人往往認為收入太少，以為閒餘金額太少而不理財，周明仁認為：「任何投資經驗都是從小錢開始，透過不斷學習、成長，才能整理出一套理財心法，而不要受到過去的錯誤理財觀念影響。」
年輕人的最大優勢是工作生涯長，若能堅守長期投資、打敗通膨的原則，才是最重要的。因為過於頻繁的轉換，並無助於達成階段性的財務目標，若掌握「每冒一分風險，可賺到一分以上的獲利」的觀念，達成短期、中期、長期的財務目標，才是創造財富的關鍵之道。 | 
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