文．徐介凡
看看你的皮包裡，有幾張信用卡，你辦那麼多張信用卡幹什麼呢？你又最常用哪張卡？為什麼要特別用這張卡？你在「養卡」嗎？最後一個問題，你覺得，你真的會用信用卡嗎？
用信用卡消費已成為現代人生活習慣的一部分，根據金管會截至今年6月的統計資料，信用卡總流通卡數共3545萬張，以1張卡片8.5公分的平均長度來計算，台灣信用卡的長度已經達到3013.25公里，台灣由最南邊到最北邊有385公里，全台灣信用卡的長度是台灣直線距離的7.8倍。平均全台2300萬人，每人手上就有1.54張信用卡，另以平均每卡每月消費金額來看，約在3000到5000元之間。
每家銀行所推出的信用卡型態，已經越來越往客製化的方向發展，既有聯名卡、銀行卡等差異，又可從中再進一步細分白金卡、金卡、普卡等類型，總數加起來超過上百種，消費者想從中選出1張最適合自己的信用卡，並不是一件容易的事，更別說如何透過聰明的消費方式，替自己荷包省越多、賺越多。
1張長度僅8.5公分的信用卡，能夠成為民眾的生活必需品，主要的原因就在於「先消費、後付款」，可是，消費與付款之間，其實是可以透過信用卡的支出，向銀行爭取到更多的消費回饋，所以，聰明的消費者，應該是在使用信用卡的同時，也讓你的信用卡幫你賺錢。面臨通膨高漲、物價飆升的時刻，刷卡要「有方法、懂技巧」，除了省錢之外，更要懂得賺好康，如此才能將信用卡的賺錢功能發揮到極大化。
針對目前銀行提供的信用卡回饋方式來看，可廣義分為紅利集點與現金回饋兩大主軸，分析各自的現金回饋率，普遍而言，紅利集點約為千分之3、現金回饋則約在千分之5，雖有些微差異，加上2種回饋模式無法共存，但各有各的好，端視每個人的消費習慣以及設定優惠目標的不同，最後能夠A到的好康，就會完全不一樣。
有鑑於此，本期《理財周刊》的特別企畫，便先從信用卡的2大回饋主軸：紅利集點與現金回饋，告訴讀者累積速度最快、回饋最多的使用方法，再從抗通膨的角度出發，針對加油、大賣場、電信與百貨等聯名卡，分析各自的優惠內容、找出其中最優惠的信用卡；另以銀行對信用卡所設下的諸多限制與門檻，提供能賺更多好康的小撇步。
最後，我們得到3個簡單的結論： 集中火力「養卡」，不論是選擇累積紅利或現金回饋，消費要集中同1張，才能賺最多優惠。 比較「優惠項目」，銀行提供較高回饋的優惠項目，大多同樣具備高度限制，申辦前一定要多加留意。 注意「附加優惠」，各家銀行提供的主要優惠項目都差不多，比較要從誰附加相關優惠更多下手，才能真正成為精打細算的消費達人。
活用紅利點數 做個聰明消費達人
想聰明運用紅利點數成為消費達人，必須懂得快速累積，並發揮最高回饋率，狠狠賺銀行一筆之外，更要精準掌握加碼活動期間與有效期限。
過去刷卡累積出來一堆紅利點數以後，最讓人困擾的是不知道該換什麼才好！但現在卻恰好相反，希望能集越多越好，因為各家銀行激烈競爭之下，為提高刷卡次數、簽帳金額與市場占有率，絞盡腦汁不斷祭出各類兌換優惠，提供消費者許多省錢兼賺錢的使用方法。
當然，紅利點數的實用性越高，越需要聰明累積與運用的技巧，即便信用卡種類很多，又各有優惠差異存在，但只要懂得快速累積，依個人需求找出最合適的好康，發揮紅利點數最高的「現金回饋率」；另外，隨時留意銀行所設定的使用年限，避免產生點數流失的情況，就能輕鬆做個聰明消費達人。
集點速率各家不同 回饋率才是關鍵
先就各家銀行提供的紅利集點政策來看，普遍介於消費金額20元至30元兌換1點紅利之間。不過特別的是，國泰世華銀行白金卡在經過調整之後，20元便可兌換2點，換言之每消費10元就可累積1點，是所有銀行裡最划算的；其他如中國信託、花旗等銀行，則以30元兌換1點最低。
中國信託信用卡事業處處長陳俊仁說：「正因為各家銀行存有消費金額兌換點數的差異，所以兌換商品時，每家銀行所需的點數也都不一樣，越容易換到點數的銀行，兌換所需的點數往往便會越多。」這是消費者最常忽略的地方，誤以為越多越好。
「其實若要比較紅利點數的累積速率，重點應擺在每1點紅利，相對可回饋現金的比率上。」陳俊仁表示，各家銀行普遍的水準約在0.3％，消費者可先計算每累積1000點紅利所需之消費總金額，再與可折抵消費金額相除，算出正確的現金回饋率後再與平均水準相比，便可知道自己持有的信用卡，現金回饋率是否划算。
舉例—國泰世華白金卡每20元可兌換2點紅利，以1000點可折抵60元來看，相當於消費1萬元(10元x1000點)就有60元的折扣，現金回饋率是最高的0.6％，但若以金卡、普卡來看，則以中國信託、台新與花旗銀行的0.33％最高。
選卡首重需求 結合活動累積速度才夠快
由於信用卡的等級、種類繁多，尤以聯名卡為最，銀行為了吸引消費者申辦和使用，除了固定採行的紅利點數政策之外，大多都會時常舉辦點數加倍累積的相關活動，或是針對特定消費項目、店家以及節日，提供加倍累積的回饋服務，陳俊仁認為：「即便銀行本身採行的紅利點數政策，在蒐集速率方面並不算快，但透過這些服務搭配之後，反而可能成為所有信用卡裡累積速度最快的1張。」因此，消費者若能根據自己的需求，結合銀行所舉辦的相關優惠活動，便能大舉加快紅利點數的累積速率。
舉例—像中國信託所推出的「紅利點數也能抗通膨」活動，在4大民生通路(中油、屈臣氏、7-11、悠遊聯名卡加值)每周三單筆消費滿500元，或是5大百貨公司(太平洋SOGO、友愛百貨、德安購物中心、統領、大統百貨)單筆消費滿3000元，都可擁有天天紅利點數3倍的優惠；與現行的紅利政策進行比較，相當於每消費10元便可產生1點紅利，一口氣將現金回饋率由原本的0.33％提升至1％。
陳俊仁表示：「每家銀行都會不定期舉辦類似的活動，若持卡人搭配個人消費習慣運用，就可替自己賺到更多的好康。」因此，銀行辦加碼活動有無符合實際需求，以及頻率是否夠高，同樣都是消費者在決定申辦之時，必須一併考慮在內的觀察重點。
兌換鎖定高附加價值商品 狠賺銀行一筆
通常因各家銀行合作對象選擇的不同，差異會反映在兌換通路上，累積一堆點數在手，能否用來換到最理想、實用的商品，當然才是消費者最關心的事情。雖然銀行會提供實體或是網路型錄，讓消費者可將點數用以兌換商品，不過，陳俊仁認為：「民眾接受度最高的仍以便利商店、加油站等即時折抵通路為主，因為只需少量點數便可兌換到平日固定消費的商品(目前ibon提供最低77點可換飲料)。」以國內前10大發卡銀行提供的便利商店通路情況來看，國泰世華、台新、聯邦與台北富邦銀行，都同時跟7-11與萊爾富合作，尤其是國內目前分店數量最多的7-11，合作銀行家數最多，相對而言實用性最廣。
聰明運用紅利點數的方法，除了在便利商店或特定通路兌換較實用的商品之外，更加精打細算的作法，可於累積到達一定數量之後，用以兌換來回機票等高附加價值的商品，將紅利點數現金回饋率極大化。
舉例—國泰世華銀行近期推出紅利點數兌換東方航空里程1：1的優惠活動，可以3.5萬點紅利兌換1張上海來回機票，若結合現行白金卡的紅利集點政策計算，相當於用35萬元消費的代價，便可換取1張價值超過1萬元的機票，現金回饋率高達2.9％以上，比任何使用方式都來得更加划算。
點數也能抵現金 限制看仔細
把紅利點數用來換商品之外，多數銀行均有提供用以即時折抵消費金額的服務，陳俊仁說：「道理就跟買東西打折一樣，與現金具有相同的功能。」同為聰明運用紅利點數的方式之一，但必須留意銀行提供使用通路多寡，以及兌換門檻與條件的限制，因為如果通路不夠多，其實對民眾使用而言便不具有實用性，若存有太多兌換與使用條件限制，也會發生看得到、吃不到的情況，最後淪為空歡喜一場。
另外更重要的是，即時折抵金額有無上限，陳俊仁表示：「如果並非100％折抵，仍需掏腰包補差價的部分，在使用的便利性上相對較差。」以目前國內前10大發卡銀行來看，在一般情況之下，雖然中國信託、匯豐銀行與荷蘭銀行比其他銀行為佳，不過，由於多數銀行均會不定期推出相關優惠活動，因此，不表示這3間銀行絕對最好，端視各活動實際優惠內容而定。
點數運用首重管理 精準掌握所有優惠
總歸而言，想要真正發揮聰明運用紅利點數、賺取更多優惠的極致，陳俊仁認為最重要的就是確實做好「管理」，一方面隨時注意銀行動向，把握每一個符合自己需求的優惠活動，加速累積並創造更高現金回饋價值；另一方面則須注意點數的使用年限，避免因粗心而發生流失的情況。
以國內前10大發卡銀行而言，有效期限多存有2到3年的限制在，到期日的計算方式也有如生日、開卡日等差異，只有花旗銀行不論任何卡種，點數均為終身有效，在這方面具備最佳條件。
不過針對紅利點數終身有效，以及存在有效年限的差異，陳俊仁指出，現在紅利點數可應用的範圍，既包括虛擬網路的兌換通路，也有諸多如便利商店、百貨公司、加油站、大賣場等，民眾日常生活常去的實體通路據點，只要發卡銀行提供充分的優惠項目，點數其實相當好用，他進一步說到：「光是嫌不夠用就來不及了，哪裡還會擔心點數過期的問題。」此外，消費者只要使用點數，便會先從舊有點數扣除，其實也提供相當的使用彈性，因此重點仍應回歸實際的應用層面，對於經常使用點數的消費者是否實用，和想要以較多點數換取高附加價值商品時，銀行舉辦加碼活動是否夠多，提供消費者更快的累積速率。
快速累積紅利 長期與波段性搭配操作
由於銀行提供紅利點數，其實有不小的成本負擔，陳俊仁表示，除了已使用紅利點數部分的消費金額外，像是繳交學費、罰款、基金申購、公營事業費用代繳(水、電、瓦斯費用)等非一般性消費的部分，或是如百貨公司周年慶等合作店家的促銷期間，由於銀行本身在這些消費項目無法得到收入，當然就不會提供紅利點數，因此若是想要達到快速累積的目標，建議可透過集中消費的作法，分別採取長期性與波段性2種面向，交互操作運用。
以長期性操作來看，陳俊仁指出，就是使用1張信用卡固定消費，市面上的信用卡總數雖然少說有上千種之多，但可根據個人需求，以信用卡提供的主要與附加優惠項目，選出最為相符的使用。波段性操作的部分，則是針對銀行不定時舉辦的紅利點數加碼活動期間，將消費轉往集中，創造更多優惠，重點在於選卡時，要以活動次數最頻繁、提供優惠最佳的卡片為主，才能快速累積紅利，並發揮經常兌換使用的實用性。
舉例—像是百貨公司、電信與加油站等聯名卡，就能在特定優惠期間集中消費，賺更多好康，等優惠時間一過，再將消費集中至長期性操作的卡片。
點數過期 記得拗回來 萬一點數不小心過期怎麼辦？有部分銀行會自動展延1個月的寬限期，就算接到帳單的時候，發現點數已經因到期而消失，持卡人也無須緊張，只要馬上打電話跟銀行「拗」，像是因為出國、出差等收不到通知的狀況，通常客服人員都會給予1至2個月的延長時間，可與自動展延的期間合併計算，如此一來就相當於多了2至3個月的寬限期。
另外，部分銀行提供點數移轉的功能，可將親友所累積的紅利點數移轉至相同持卡人名下，雖然會被收取一筆費用，但不僅是消費者可跟銀行「拗」權益，避免點數流失的方法之一，更可經由聰明運用發揮強大的累積效果。像是換機票一般需要點數較高，如果1家4口都想靠紅利點數換機票一起出國，所需點數相當龐大，除非本身是高收入階級的大戶，否則想靠1個人的力量達成自然很困難，若將所有親友的點數都移轉到自己名下，集合眾人之力便簡單許多。 | 
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